第3个回答 2020-12-17
按照河北银监局《指导意见》规定,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的中小企业,经其主动申请,商业银行可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。对符合条件的中小企业,银行业金融机构审核合格后可以办理续贷,即通过新发放贷款结清已有贷款等形式运作。
其实,中国银监会早在4年前就已经开始尝试了。2014年7月24日,中国银监会出台了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》),对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,可以办理续贷,解除小微企业“倒贷”之痛,降低其融资成本,促进小微企业健康发展。这才是真正意义上的小微企业贷款续期的第一次金融尝试,也是我国监管部门首次明确开展小微企业续贷业务的原则要求、风险防控和监管措施的法律文件。
传统银行对小微企业贷款一直是遵循“先还后贷”原则。这虽然有利于防止贷款风险,但小微企业也面临资金链断裂的巨大压力。2014年7月份中国银监会颁布《通知》以后,发布了多项“松绑”措施,努力尝试解决小微企业“倒贷”问题。例如,2014年底,绍兴旭豪贸易公司就依据银监会《通知》精神,按照华夏银行推出的“年审制”,成功解决了1900万元的贷款续签问题,期限为两年,一年审一次,年审通过后贷款期限自动延长,大大降低企业的融资成本。
一般而言,小微企业经营都需要流动资金周转营运,而商业银行对小微企业流动资金贷款一般期限为1年,最长不超过3年。过去,我国大多数小微企业贷款到期后,往往被银行要求“先还后贷”,导致企业资金链跟不上。而小微企业为了不发生资金断流,需要先借入外部资金缓解资金问题,即借新还旧。也就是说,小微企业基本上是需要通过外部高息融资来解决资金周转,往往借助民间资本资金,包括担保公司、民间资本等中介机构来“倒贷”。而外部资金要比银行贷款成本要高,尤其是民间借贷、小贷公司、担保公司利率是很高的,所谓“过桥”资金催生“倒贷”现象,加重小微企业财务负担,并导致经营环境进一步恶化。
经济学家成思危曾指出:很多小微企业就是被所谓的过桥贷款拖垮的。因为银行贷款到期了,只有还清才能继续申请贷款,所以“只好去找高利贷”。
由此可见,当年中国银监会发布《通知》就是为了缓解银行贷款断裂的难题。在过去几年中,对个别信誉较好,正常经营的稳定客户,到期续贷也就成为商业银行普遍的做法。例如,中国工商银行2012年2月就已经推出“网贷通”模式,小微企业可通过网络自助完成循环贷款申请,并在通过年审以后小微企业可以自动延长借款期限。截至2014年6月工行本回答被网友采纳