第1个回答 2022-07-23
最近跟做保险的客户交流较多，对一些好奇之事逐步得到了理解，恰逢清晨早起，所思所想，较为浅显，记录与此。
1.风险与保险。
聊到保险，我们依然可以采用老方法拆字来理解，先来看看险这个字。想到险这个字我们可以关联到哪些词语呢？危险，风险，意外，损失，伤害等等。我们之前讲过风险这个词， 风险=损失*可能性 。如果能从这个角度来理解风险，我们就能很好的理解保险了。
所以你看，风险其实可以被转嫁的。一些可能性低，但是损失大的风险，通常会被转嫁处理掉。而这里的转嫁方式，通常就是保险。我们再来看保这个词，可以关联什么事情呢？保障，保证，保过，保赔，有点像是承诺。我们连起来理解保险这两个字，就是保障你度过风险。
那么我为什么说这个行业很有趣呢？是因为如果我们理解了保险的来历来自于风险，来自于损失与可能性，可以延伸做很多讨论，笔者从三处做延伸讨论。一是你就会发现，这个事本质性是一个概率事件，人们都是风险厌恶的，如果损失大但是概率小，这件事就值得引进保险。保险行业中，通常对客户常用到的词语叫什么呢？是保费和保额，保费是指你投保需要交的钱，即保险费，而保额是指你保障的金额。我们来看一个例子，假如你所在的小区门口出现了一个半径不大但是很深的深坑，每个人路过的时候都担心自己家的小孩儿掉进去，大家会怎么办呢？大概率会一起集资把这个坑给填了。如果填坑50w，200个人，每个人就是2500块钱。但是如果这个时候来了一个保险公司，跟你说，你只需要交3000块，如果你的孩子掉进坑了我就赔你40w，你会怎么考虑呢？说不定就会心动。我们说第一种情况，就是集资消除风险的平衡线，这个时候数量和金额就是固定的。如果说这也是一种保险的话，这里的保费就是2500，是保障这个风险度过的保障成本，而保额就是整个项目填坑的成本。
所以我们再看保险，通常的保费由什么构成呢？ 保险的保费 = 保障成本 + 费用 + 投资的钱。 你会发现，如果大家交的钱刚好只够填坑，那么保险的保费就变成了最低保障成本。而保险公司赚的是什么钱呢？是概率利差，是费用及投资的收益。利差可能就来自于精算师的精算概率与复杂条件中的现实概率，概率差*一定基数的数量*金额=利差。当然还要结合场景，覆盖客群，周期，风险评估的概率，购买的可能性等等复杂条件。
那么它意味着什么呢？意味着凡是风险，都可以被定价，只不过有些领域概率高没有被保险涉及而已。有风险的地方就可以根据概率，周期，环境，人群计算保险。旅游有旅游意外险，交通有第三责任险，拉到医疗的领域还有医疗险，工伤险，拉到时间的维度上就会有养老保险，失业了会有失业险，台风来了还有自然灾害险，工程进度有进度险，而手术治疗有手术意外险。可以说，小概率事件且损失大的领域，都会有保险行业的影子。而保险，我们从这个角度来理解，他像是一个工具桶，桶里装着不同的行业与领域，所有保险，应该叫 “保险+” 。
2.保险本质上是一场正和博弈。
其实这件事情给笔者有许多启发，除了对风险的来历外。还有一些逆向思维的理解，我们说保险是一个什么样的系统呢？一群人交份子钱，给一个公司，保障某件事不会发生。里面有什么要素呢？份子钱，庄家，赌这件事不会发生，我们反过来想想，我们说系统三要素，要素，连接方式，目标。如果我们改变这个系统目标，如果说一群人交份子钱给庄家，但是赌某件事会发生。这个事情是什么呢？就是博彩，就是赌博，就是赛马，就是抽奖，就是集资，就是众筹。 所以有的人就会利用这一点，保费低了，就是保障，保费正常，就是保险，保费再高，就容易变成非法集资了。
换句话说，如果你赌一件事一定会发生，那么就有赌这件事不会发生的。而你买的是赌注，那边买的是保险。 这就意味着，只要不是100%必然事件，你反向都可以设计小概率是间的保险品类，辅助人们做出对冲，从而规避风险。我举个例子，避孕套与避孕药的只要有效性不是100%，就会存在安心险之类的险种存在，它的构成就变成了毓婷的药物成本+保费，那么如果你怀孕了，保险公司就会赔你钱，比如做人流手术的费用。等于他通过在产品的本身加了一层保费利润的前提下，摇身一变，帮你解决了那最后1%的可能发生的概率，免去购买者的了后顾之忧，而同时也解决了厂家的不能保证百分百生效的问题。但是也意味着一些行业不能引进保险，因为引进的同时，很容易让客户联想到产品的不靠谱，因为不确保，所以才引进的保险。
为什么我说保险还是一种正和博弈呢？我们来重温一下零和，正和和负和博弈。零和博弈的结果是一方吃掉另一方，一方的所得正是另一方的所失，整个社会的利益并不会因此而增加一分。也就是说，“损人就会必定利己”，而负和博弈则是杀敌一千，自损八百，相对而言，正和博弈，就显得高明得多，是双赢的局面。那么当时我们提到，如何能做到正和博弈呢？有两种方法，一个是扩大增量，一种是互补存量。你会发现，保险居然是两个条件都符合的一种手段。多么有趣啊，一些棘手的事情，居然可以通过引入第三方以保险的方式来交易。两个人交易有风险，那么买一份保险？这个又不符合保险的小概率事件的定价法则，买的人还觉得吃亏，怎么办呢？交到第三方来管理，交易完成后打款？这就是支付宝的模式，其本质这也是一个没有保费中的费用而只有最低保障成本的保险，只是因为其成功交易的概率较大，所以没必要变身为保险而已。
所以你看，笔者做了几种逆向延伸的讨论，保险这件事有多有趣。保费的高低可以演化为支付宝和非法集资，赌一件事情发生就是博彩，赌一件事情不发生，就是保险，再置入行业之中，就变成了保险+。
【金词银句】029期：
1.系统的概念：
系统由三部分构成，要素，连接方式，目标。改变要素并不能改变系统本身，只有改变了要素带来的连接方式与目标的改变，才能改变系统。比如一支足球队，如果赢球的目标变成了输球，整个系统就会发生改变了。比如你谈恋爱总是失败，从系统的角度来看，如果只改变了要素，没有改变目标和连接方式，你只会重复失败。
2.信息环境决定你的理解基准。
有一句话说，你的水平，就是你最常接触的五个人平均值。因为你最常接触的人，就是你的信息环境，而他们，会影响你的机会，空间，及相处环境。
3.做决定的过程就是发散与收敛。
做决定的过程就是发散与收敛，一个决定做的好不好，其实就是发散和收敛这两步做的质量高不高。发散，就是穷举，要定义讨论的范畴和颗粒度，尽可能地多串起来；收敛就是把线索串起来，痛点，本质和解决方案，最后客观校验。这个有点像我们的wrap决策法，先发散，后收敛。