编者按：作为首批就加入相互保的用户，笔者还记得当时的相互保还没有更名为目前的相互宝，不过这个名字也没有存在很久！同时支付宝旗下的一次互助性产品的尝试，相互宝无疑是成为了明星产品，截止到目前为止，已经有接近8000万人加入了相互宝。但随着加入人数越来越多，等待期的逐渐过去，扣费的标准从此前的几分几毛到如今每次1.48元的扣费，都让相互宝经历了非常大的质疑，难道1块4毛8就成了相互宝不能承受之痛吗？
从2018年10月16日上线以来，相互宝由于支付宝的背书，仅仅一个多月就吸引了2000万用户的加入，不过在监管的压力之下，相互宝最终改名为目前的相互宝，信美保险也是退出了这个项目。不过这个产品本身可能就具有划时代的意义，在相关保险公司的退出之下，其实蚂蚁金服的责任更大。蚂蚁金服包括支付宝方面也一直在向公众强调，这并不是保险业务，而是公益性质的业务，旨在帮助更多的群体抵御不可抗的风险。
于是在“0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享受30万元保额“的这一个宣传语的刺激之下，越来越多的用户加入，截止到目前为止已经有7990多万用户加入，即将突破8000万大关。可以预见的是，越来越来越多的用户会陆续加入相互宝，原因就在于相比于其他保险，这似乎已经是普通用户所能加入最好的保障条款了！
与此同时在信美保险退出之后，所有的压力责任都集中到了支付宝以及蚂蚁金服身上，比如几千万人的质疑以及相关扣费的合理性，包括未来的发展模式都是蚂蚁金服和支付宝需要考虑的问题。除此之外还包括赔付标准的制定以及赔付标准审核的过程，加上核实每一个患病成员的真实状况，这些都是既耗时又耗力同时不讨好的事情。
事实上从去年12月第1次开始分摊资金到如今，相互宝已经累计帮助了1097人，但相比于2018年12月第1期仅仅扣除了0.03元，到最近一期分摊1.48元，相互宝的扣费可谓是陡然上升，而且帮助人数也从第1期的第1人，到如今496人。
甚至从7月份的第1期分摊费用大幅度上升开始，相互宝就已经进入了一个质疑期，原因就在于7月份第1期的赔付量已经达到了286人，分摊资金也达到了0.94元。如果结合相互保接近8000万人的用户量，就会发现0.94元几乎是巨额资金。如今的1.48元可能分摊资金已经突破了将近一亿人民币。于是越来越多的用户开始质疑为什么生病的人数突然上升，赔付的用户为什么都趋向于甲状腺癌或者是开颅手术？
这些质疑声出来之后，相互宝的团队做出了正面的回应，他们表示，首先，之所以分摊费用提高，本质上来说相互宝的团队就要扣除运营费用，原因就在于，单单从技术层面来说，每一次的用户扣费这个过程就已经要消耗百万元人民币的资金，与此同时，包括每个用户的查访核实也要扣除百万运营成本，所以相互宝的团队并没有从中盈利。
与此同时，相互宝的负责人还表示，目前用户群体已经超过了7000万人，生病的人数每期大概在几百人左右，对比传统的保险包括整个医疗行业的数据来看，这个概率仍然是非常非常低的，也就是说，这只是用户感官上的一种变化，但考虑现实情况的话，并不算太出格。
相互宝的运营团队还强调，未来当技术升级的以及调查成本降低，那么手续费率就持续降低，始终保持着相互宝是为用户服务的一个平台，而不是从中盈利的平台。对于未来相互宝是否会进一步的提供保险服务，他们说如果用户觉得相互保100种重疾覆盖面不够广，而最高30万元的互助金也不够治疗，想要升级自己的保障，相互宝也会提供进一步的服务，但并不会直接跟用户强调有什么保险产品适合用户，始终还是不以导流为目的，不想变了初心。
在质疑完官方盈利之后，其实大部分用户还有一个争议点就在于什么情况之下该赔，而什么情况又不该赔，这个问题是相当复杂的。原因就在于相互宝本身只是一个平台，而不是保险机构，并没有极其细致明确的相关条款，在相互宝引入陪审团之后，我们也发现其实陪审团的最大核心要义其实还是基于法理，但又不外乎人情。
在加入这个陪审团体之后，笔者也发现了非常多的案例，确实是五花八门，同时也很难下定一个准确的结论，只能够由大众陪审团进行投票决定。不过从赔审的结果来看，大部分的陪审员相对来说还是比较温和的，始终是以情为主，法理可能占比并不是很大。
当然，这背后其实也在于，近乎8000万人的一个大团体来共同承担一部分资金，确实能够有效的化解风险，同时也能够降低资金的压力，即便是目前每期扣费已经逐步上升到一块五，甚至未来有可能会突破两块三块，相对于传统的保险来说，这仍然是普通用户所能购买的，、最便宜同时也是最有效的保障。如果未来每期的扣费超过10块钱，一年下来也不过一两百元，但对于普通用户来说，想要以一两百元购买所谓的重疾险是万万不可能的。
除此之外，越来越多类似的疾病也是让普通用户表示难以理解。但其实这说到底也只是一个数学概率上的问题，8000万人的团体发生几百人生病的一个概率，这其实已经是相对来说比较低了，如此庞大的用户群体，即便这个生病人数再扩大一倍两倍可能都是正常现象，要知道放眼世界，人口数量超过8000万的也不过十九个国家而已，8000万的用户群体已经超过了全球80%的国家。
在相互宝出来之后，有很多人惊呼马云可能要对保险行业下手了，但问题是相互宝真的会大幅度的冲击保险行业吗？从目前来看的话并非如此，原因就在于相互宝的保额大概为30万元人民币，同时100种大病的覆盖也并不是那么全面，还有一个按年龄赔付的限制，老年的用户只能得到10万的赔付额，从这个层面上来说，显然是不够相关重疾病的赔付，所以单单从两者的出发点包括理赔的范围，都可以确定，相互宝并不是保险行业的竞争对手，而是给用户提供了一个保障的选择！
与此同时相互宝的概念也和传统的保险行业不一样，、传统保险行业和用户之间其实是一种对赌协议，而相互宝的平台只为用户服务，并不与用户对赌。相互宝的概念是用户出现疾病，平台完成审核，公示之后开始扣款，然后凑齐款项交还给用户就可以了。而保险行业相对来说比较复杂，甚至用户在和保险的对赌之中就处于比较劣势的状态，相关的规则以及赔付的条款流程到最后的实施，以及解释主动权都在保险公司手中。
所以未来相互宝有可能会进行小幅度的升级，但综合来看的话，是不会替代整个保险行业，而且在越来越多类似相互保宝产品的冲击之下，保险行业也有可能迎来一次改革，我们始终认为以技术和新概念倒逼传统行业进行革新，同时让利于用户这一点是我们非常支持的。
在相互宝逐渐扣费越来越多的情况下，很多加入的用户已经在考虑是否要退出，可目前从市场上的保险产品来看，没有哪一个能够做到每个月几元钱，就能够保障十万起步的赔付额度，对于大多数人来说，这其实是一个性价比比较高的选择。