一、中国人寿年金险，收益谁最高？
1、现金价值对比
年金有“缴费”和“领取”两个过程。
在缴费一样的情况下，领取金额越多，收益也就越多；反之，领取金额越少，收益自然也就越少。
所以，我把这几款产品的领取情况做了个对比，除了鑫福临门只能选择 10 年缴费外，其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。
30 岁投保的情况下，各产品的累积领取情况如下：
需要注意的是，这里的领取额，不是每年的固定领取额，而是累积领取额。
也就是说，到了某一年龄，一共能领多少钱。
其中鑫禧宝尊享版、鑫享金生A、鑫裕尊享，都是 5 年交、每年 3 万，一共 15 万，保障期限为 15 年。
这 3 款产品中，领取额最多的是鑫享金生A，能够领回 21 万；
其次鑫享宝尊享版，能够领回 20.9 万；
鑫裕尊享最少，只能领回 19.4 万，比最高的少了 1.6 万。
鑫福赢家和鑫福临门，因为保障期限、缴费期限的差异，没办法和这几款直接对比。
这就不得不用到另一个衡量收益率的神器——IRR。
2、IRR谁比较高？
IRR 专业术语叫做内部报酬收益率，是专门用来计算一组现金流收益高低的。
这里需要区分两个概念——单利和复利。
我们平时接触到的银行存款，都是单利，比如 1 万块存到银行里，年利率 3.5%，5 年之后利息就是 1 万 * 3.5% * 5 = 1750 元。
而 IRR 计算出来的是复利，不仅要计算原本的利息，对利息还要再计算一笔利息，民间也叫做“利滚利”。
同样 1 万块，年复利 3.5%，5 年之后的利息就是 1 万 * 1.035^5 -? 1 万 =1877 元。
同样的收益率，复利比单利多了 127 元。
而且时间越长，复利效果越明显。
我把这几款产品都放到了一起，进行对比：
可以明显看出来，收益最高的是鑫福赢家，长期收益达到了 2.55%。
但如果单从收益的角度看，相比市面上其他的年金险、增额终身寿，这几款产品的收益率还是偏低，比如之前一直提及的金玉满堂。
如果选择 3 万、5 年交，第 15 个保单年度，就能领取 23.4 万，比最高的领取额最高鑫享赢家，还要多 2 万块。
二、万能账户&身故保障
这几款产品都可以附加万能账户，如果释放的年金不领取，会直接进入万能账户进行二次增值。
万能账户是保终身的，钱会一直在账户里增值。
因为都是中国人寿的产品，附加的账户大同小异，保底利率都是 2.5%。
结算利率可能会高一些，销售演示时，一般会按照 4.5% 进行计算。
附加万能账户后，各产品对应账户价值如下：
相比之下，账户价值最高的依然是鑫享金生A，第 30 个保单年度，万能账户价值达到了 44 万。
不过需要注意的，万能账户的结算利率是不保证的，上面提到的 4.5% 只是演示利率，并不一定真能拿到手。
真正确定的是保底收益，只有 2.5%。
如果按照 2.5% 的保底收益计算，还是鑫享金生A，第 30 个保单年度，账户价值 29.5 万，前后差了十几万。
虽然保险的公司的投资能力，不至于让我们年年都只能拿保底收益，但与此同时，大家也要意识到，浮动收益没有写入合同，是不确定的，也不是那么容易实现的。
相比之下，现金价值写入合同的年金险、增额终身寿险，所见即所得，会更好一些。
还是拿金玉满堂举例子，3 万 * 5 年交，第 30 个保单年度，现金价值达到 39.2 万，这是确定能拿到的。
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如果是你，你会选择确定的 39.2 万，还是会选择不确定的44万呢？
接下来，我们看看身故保障：
鑫禧宝尊享版、鑫福赢家、鑫裕尊享，是返还已交保费和现金价值的较大者。
鑫享金生A、鑫享至尊、鑫福临门，则是返还已交保费，这就有个问题，如果真的交了几年，人没了，只能拿回已交保费，那意味着，资金被保险公司无偿占用，显然是不划算的。
而像金玉满堂，保障前期，身故也能返还已交保费的 160%，显然更划算些。
三、中国人寿保险公司靠谱吗？
作为中国数一数二的保险公司，中国人寿实力自然是很强大的。
按照银保监会的标准，评价保险公司的安全性，需要用到“偿付能力”这个指标，具体有三项：
综合偿付能力充足率≥100%核心偿付能力充足率≥50%风险评级在B级以上
截止到今年一季度，中国人寿偿付能力三项指标分别为：
综合偿付能力充足率：247%核心偿付能力充足率：176%风险评级：A级
全部达标。