一、个人储蓄养老保险怎么买？
为了实现养老升级，越来越多的人开始考虑个人储蓄养老，让晚年生活有保障。
那么个人储蓄养老保险怎么买呢？给大家提供两种思路：养老年金险和增额终身寿。
养老年金险和增额终身寿，不仅安全，还能实现资金稳定增值，和国家前段时间推出的个人养老金一样，这两类保险也属于国家养老保障体系的第三支柱。
简单总结下：
养老年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。
增额终身寿：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿更适合。
整体来说，这两种个人储蓄养老保险各有各的特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决“养老危机”，让我们实现养老升级。
讲完了科普，下面我们分享一个个人储蓄养老的保险方案，带大家进一步了解个人储蓄养老怎么规划。
二、个人储蓄养老保险方案分析
杨女士今年45岁，目前有一笔 100 万的闲钱，短期内也不会用到，计划用这笔钱规划自己未来的个人储蓄养老保险方案。
因为这比钱杨女士暂时用不到，所以在产品缴费方式上，可以选择一次性交费。
筛选过后，我们给杨女士选了弘康人寿的金玉满堂（弘运增利），这款产品可以兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型的产品中收益也比较有优势。
下面我们来看看杨女士的个人储蓄养老方案的领取示例：
杨女士未来每年提取的钱就相当于“房子收租”，而同时保单的现金价值也会随着时间升高，这笔钱未来还可以留给孩子：
退休养老金：61~80 岁，每年稳定地领取 8 万，相当于每个月领约 6600 元。20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可以用来和老伴去游山玩水，也可以作为退休补贴。传承下一代：到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可以选择取出来用，也可以选择把这笔钱留在保单继续增值，百年之后留给孩子。
以上方案的领取方式只是其中一个例子，杨女士可以根据自身的用钱需求，自行选择领取金额和领取时间。
金玉满堂（弘运增利）弘康人寿?寿险支持人工投保有效保额每年3.8%递增高收益率 查看测评
我们有计算过，如果杨女士按照这份方案领钱领到 80 岁并且选择终止保单，她一共领取的总金额达 264.3 万，是总投入金额约 2.6 倍，IRR 是 3.47%。
我们也有提醒杨女士，保单前 7 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。
所以这笔钱必须是短期内用不到的钱。
杨女士认为，这份方案相对于买房养老来说，虽然不可以很快就“收租”，但胜在收益更加稳定、提取灵活、少操心。
而且杨女士打算 60 岁退休才开始领钱，符合她这次个人储蓄养老规划目的。