农行杭州地区多位房贷经理将这款产品分为“顺接力贷”和“逆接力贷”两种。其中，“反向接力贷”中，父母是主要借款人，子女负责共同还款。农行杭州部分房贷业务人员表示，“反向接力贷”的还款期限可以根据孩子的生活来计算。此外，作为主借款人父母无房，无论子女名下是否有房，均可按首套房申请房贷。
对于这项业务，业内人士表示担忧。据知情人透露，这一政策很容易被投资投机利用，以规避限购限贷。此外，“接力贷”扩大了购房范围，也可能对前后几代人“加杠杆”。
「接力贷」可以「贷传贷」？
“只是商业银行发现年轻人很难靠自己的力量贷款买房。毕竟对于年轻人来说，买房需要足够的积累和一定的收入水平。也许父母可以帮年轻人补齐首付，但年轻人自己的收入可能无法支撑每月的房贷还款压力。这个时候，为了帮助年轻人买房，商业银行推出了类似的接力贷款产品，把一个只能由一个人或者夫妻双方贷款的项目，变成了所有家庭都可以贷款的项目，只要有一定的亲属关系，以此来支持一起买房的全过程。”苏宁特约金融研究员蒋寒表示。
根据中国农业银行北京分行官网公布的公开信息，个人住房接力贷款是指由具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)和具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)作为共同借款人向中国农业银行申请的个人住房贷款。
农行公开信息显示，以下两种情况的客户可以向农行申请个人住房接力贷款：一种是身为父母的借款人年龄较大，按现行规定贷款期限较短(借款人年龄贷款期限70)，每月还款压力较大。希望通过指定子女为共同借款人来延长还款期限。另一类是身为子女的借款人，期望未来收入较好，但目前收入较低或就业前景较好。比如在211大学读全日制本科及以上的18周岁及以上学生，按照现行规定可以少贷，希望通过增加父母作为共同借款人来增加贷款额度。
对于以上两种接力贷，农行杭州地区几位房贷经理的描述比较形象：3354“顺接力贷”和“逆接力贷”。“正常的‘接力贷’是孩子买房，家长帮孩子一起还款。反过来，“反向接力贷款”的3354个孩子得到了父母的抵押贷款。"
“‘反向接力贷’的还款期限可以按孩子算”
“房贷可以退回到80岁？没什么！房贷最长可以还到70岁。”上城区农业银行工作人员张林(化名)直接否认了“80岁还房贷”的说法。
但张林也表示，如果购房者五六十岁，可以进行“接力贷”，但申请接力贷的老人年龄不能超过65岁。“比如老人60岁，子女负责共同还款，按揭贷款最长可贷30年。如果60岁加30岁，不就是90岁吗？”
“在‘反向接力贷’中，原则上由作为主要借款人的父母还款。父母没有还款能力的，由子女还贷。比如父母55岁拿到房贷，只能还15年房贷。但是如果子女承担连带还款责任，我们可以按照子女的年龄来计算。比如孩子30岁，离70岁还有40年。我们可以实现最长30年的期限。”张林说，借款人的年龄是按照孩子的年龄计算的，但还款人的父母和孩子都可以。“只要这笔贷款没有逾期或不良，我们不在乎是谁在偿还。如果逾期或不良，我们会追究共同支付人的子女。”
在杭州余杭区，一名工作人员孙杨(化名)
“对于‘反向接力贷’的申请人来说，还款期限是按照子女的年限来计算的。父母名下无房的，按照首套房贷款，一般首付30%，但房贷利率按照二套房利率。“孙杨还说申请人年龄最高不能超过70岁，最好在65岁以下。”如果父母到了68、69岁再做‘接力贷’，上述人群(认为)风险太大，可能会提高首付。"
不过，也有农行杭州两家网点的房贷业务人员表示，如果申请“反向接力贷”的父母无房，只要名下有房的子女承担连带还款责任，房贷就执行二套房政策。此外，农行杭州下城第一支行负责房贷业务的工作人员赵明(化名)表示，在办理“反向接力贷”业务时，房贷期限是按照作为主要借款人的父母的年龄来计算的。
中国农业银行北京分行官网信息显示，“接力贷”的借款人需满足年满18周岁不满60周岁的具有完全民事行为能力的自然人，且在共同借款人处有贷款余额的住房不超过1套。农行北京分行官网称，贷款期限不超过30年。
质疑
「接力贷」有风险吗？
对于“接力贷”产品，不少业内人士表达了自己的担忧。
“这个政策直接影响的人不多，但是容易被投资投机需求利用，规避限购限贷。‘反向接力贷’要求老年人作为主要借款人，子女承担共同还款责任。其实很明显银行是在钻政策的空子。”中原地产首席分析师张大伟表示，2017年至2018年，多个城市对房地产进行调控，实施严格的限贷、认房又认贷，收紧二套房贷。这一政策明显抑制了楼市的多套住房投资需求。但银行的“接力贷”政策会鼓励子女利用老人的贷款资格，享受首套房待遇或仍能贷款。该政策实际上或变相取消贷款限制政策。
不少银行内部人士对“接力放贷”持类似观点。“‘接力贷’本身就是规避二套房的政策。”孙杨说。杭州下城区负责房贷业务的王小玮(化名)也直言，“说白了，‘反向接力贷’就是规避二套房的政策。”
蒋寒说，“只要房价不大规模下跌，‘接力贷’的风险总体上是可以控制的。但买房本身就是给家庭‘加杠杆’，‘接力贷’无疑是扩大了。
购房的范围，或会给前后几代人‘加杠杆’，本身具有较大的风险。”
房贷年限放宽成趋势？
2018年4月，工商银行上海市分行对外表示，已经开始按照总行的规定，执行个人住房贷款新政——工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。
工行上海分行相关负责人表示，随着国民经济持续发展，人民生活水平不断提高，我国人口平均寿命延长，国家已相应推迟退休年龄。为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求，减轻他们的经济压力，工行将个人住房贷款借款申请人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款申请人年龄与贷款期限之和不超过75年。此外，工行上海分行同时表示，个人住房贷款的最长期限30年的期限没有改变。
那么，未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势、个人住房贷款的最长期限30年的期限是否也会有所变化？
“工行在上海的政策是地方和企业对于信贷的微调，并不会成为趋势，个人住房贷款的最长期限30年的期限近期估计也不会变化。”江瀚说，目前还没看到趋势形成的信号。
张大伟也表示，未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势值得商榷。此外，从一般正常消费行为看，大部分人30岁至40岁之间可能会买房，因此贷款期限最长30年可以接受。
2019年央行贷款最新的基准利率是：
一、短期贷款（一年含一年内）：4.35%
二、中长期贷款（一至五年含五年）：4.75%
（五年以上）：4.9%
三、住房公积金贷款（五年含以下）：2.75%
（五年以上）：3.25%
农业银行房贷利率主要有以下几种：
一、商业贷款（首套）：平均利率5.39%，最高利率5.88%，最低利率4.90%。
二、商业贷款（二套）：平均利率5.88%，最高利率6.37%，最低利率5.39%。
三、公积金贷款（五年以上）：3.25%。
（五年以下）：2.75%。
那么你农行房贷35万期限20年没有说明具体情况，那我整理出部分方案（按2019年最新基准利率上下浮动计算）：
一、商业贷款（首套利率4.9%）：
二、商业贷款（二套5.39%）：
三、公积金贷款（利率3.25%）:
以上数据就是农行比较常见的房贷还款方案及还款金额可供参考。