养老理财真的适合作为养老投资吗？

Question

如题所述

Answer 1

去年以来，各银行纷纷推出养老理财产品，投资期限在5年，5%的预期收益吸引了一些投资者配置。那么银行养老理财产品真的符合养老的需求吗？真的可以作为养老投资吗？5%收益预期值得购买吗？
一、养老理财是什么？2021年12月3日上午，我国首批四只养老理财试点产品全国银行业理财信息登记系统完成申报，正式亮相，这意味着我国养老理财试点正式开启。 首批养老理财产品分别来自工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家试点公司，目前已在成都、武汉、深圳和青岛四个试点城市，向持有当地身份证的个人销售。四只产品的投资起点都是1元，最高投资额300万元，投资期限都是5年，风险等级为二级或三级，产品业绩比较基准下限一只为5%，其余三只为5.8%。此次推出的养老理财，主要投资于固定收益类资产，主要投向符合国家战略和产业政策的领域。
二、和普通银行理财的本质区别及相同点是什么？ 养老理财和普通银行理财的最主要的区别就在于：养老理财的期限较长，一般都是5年；比普通银行理财的利率更高。普通银行理财的期限一般是几天——一年的期限，时间更短，资金等理财到期后还要再找地方放钱，中间存在利率真空期；普通银行理财的利率也更低。 那么，养老理财和普通银行理财有什么共同点呢？他们都属于银行理财，不属于银行存款，那么根据资管新规，银行理财是不保本的。所以养老理财也存在不保本的特点，并不会因为有“养老”二字就保本了。所以，在购买时一定要分清楚是银行存款还是理财产品，不要被所谓的养老理财产品所迷惑，以为养老理财产品就是低风险、低风险等于无风险，是不对的。
三、养老理财真的适合作为养老投资吗？养老产品应该具备四个属性：1、安全性。人到了养老的年纪，失去了劳动能力，所以资金的安全非常重要。试想，如果辛辛苦苦攒了一辈子的钱，有损失本金的风险，万一本金减少了，退休的老年人又没有劳动能力，或者说不具备年轻时候的劳动素质，那么，显而易见，损失本金对于老人老说真的是毁灭性的打击。这次推出的养老理财，风险等级为二级或三级，本质上仍然是银行理财，按照资管新规，是不保本的。最近，据媒体报道，截至2月15日，已有628只银行理财产品跌破了净值，给银行理财的客户带来了亏损。这些理财产品中，大多数都是风险等级R1和R2的理财产品，平衡性理财产品R3都很少。因此，购买者不要将低风险简单地认为没有风险，银行理财经理也不应该刻意强化银行养老理财产品的低风险特征，更不要诱导稳健和低风险保障。2、收益性。养老产品必须有一定的收益性，否则如果只是烧存款，存款越来越少，总有一天，存款会有耗尽的一天。这次推出的四款养老理财收益在5-5.8%，客观来说，收益性还是不错的。但是在当今的经济大环境下，能否实现这样的收益预期，则不得而知了。3、与生命等长的现金流。什么是与生命等长的现金流呢？就是只要活着，就有一笔细水长流的钱，每个月准时发放，这样可以给老年生活带来很强的安全感。也就是说，这笔与生命等长的现金流，是按照每个月或者每年的方式领取养老金，不会一下子把所有钱都给到老人。即使是偶尔犯傻被骗或者亏掉了，也不至于所有的养老金都没有了。老人的钱被骗，或者自己胡乱投资把原本自己的养老金都霍霍掉的案例并不少见。原本是可以安享晚年生活的，就是因为自己不老实，把用来养老的钱都亏掉了或者被骗了。