用irr(内部收益率)计算年金保险的收益,是否有意义?

Question

如题所述

Answer 1

当然有意义！IRR，也就是内部回报率，用以衡量产品的实际收益情况。

购买年金保险，目标是寻找稳定高收益的产品。IRR能更直观展示产品价值。

如何计算储蓄险的年化收益？举例说明。

IRR计算需要三个关键信息：现金流出、现金流入、时间成本。通常借助Excel表格公式进行计算。计算流程如下：

确定资金年度（例如2006年-2021年，共15年）。
填写现金流：连续3年每年存入10万为现金流出（C3至C5位置填-100000），未有现金流的年份填0，2021年获得42万为现金流入。
输入公式：=IRR（C3:C17）。

IRR计算结果相当于银行利率的参考指标，用于衡量产品的真实收益情况。

生活中需要使用IRR的场景广泛，例如投资决策、财务规划等。

计算IRR的步骤明确简单，只需要三个数值：现金流出、现金流入、时间成本。使用Excel表格公式即可快速计算。

储蓄险如何计算IRR？

下面详细介绍三种情况下的IRR计算方法。

年金险的计算方法

年金险的IRR计算需考虑四种不同情况，得出的IRR值各不相同。

1. 短期快返型年金的IRR计算

短期快返型年金险通常保单前几年内即可返还年金，连续领取几年后，最后再领取一笔满期金。以X多年金险为例，计算IRR为3.65%。

2. 含身故金的年金险的IRR计算

普通养老年金险，如X福年金险，需考虑两种情况：身故前领取和身故后领取。IRR值分别为3.05%和3.33%，取决于领取情况和身故赔付。

3. 不含身故金或身故责任结束的IRR计算

以X多年金险为例，活到80岁去世，IRR为3.25%。若未领取身故赔付，IRR值降低至1.74%。

4. 储蓄险附加万能账户的IRR计算

附加万能账户后，年金不领取，资金自动进入账户增长。以瑞利年金险为例，IRR可达3.54%，高于不附加万能账户的情况。

教育、婚嫁金的计算方法

教育金最终会返还一笔钱，可用于教育、婚嫁或创业。以XX向上教育金为例，IRR为3.70%。

增额终身寿险的计算方法

增额终身寿险与年金险不同之处在于，现金价值可灵活支取，以3.5%的速度稳定增长。以X多多2号为例，IRR为3.47%。

IRR计算常见问题

计算IRR时，常犯的错误包括：
- 计算第几个保单年度日和保单第几年的区别；
- 将本年度现金流归到其他年度；
- 现金流未区分正负值；
- 忽略小数点后的精确值。

理解这些问题并正确处理，将有助于准确计算IRR，避免误判产品收益。

总之，IRR是一个实用的工具，其计算过程简单，学会计算IRR能帮助您在购买保险时做出更明智的决策。