2017委托贷款抵押权人认定
2017委托贷款抵押权人认定
近几年，委托贷款业务发展迅速，积极推动了实体经济的发展，但房屋登记机构在办理该类贷款抵押登记时，往往将贷款人(受托人)登记为抵押权人，这不但挫伤了委托人的积极性，也造成了登记错误。下面是我整理的2017委托贷款抵押权人认定的相关内容，欢迎大家阅读!
一、委托贷款的基本内容
(一)含义
贷款种类可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。其中委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。从而可以看出，委托人的义务为提供贷款资金，确定贷款对象、用途、金额、期限、利率，承担贷款风险等。委托人的权利为收回贷款，并取得相应的孳息;受托人的义务为代为发放贷款、监督使用并协助收回贷款，受托人的权利为收取手续费。
(二)背景
委托贷款系典型的民间借贷，是资本市场的重要组成部分。我国向来对资本市场进行严格监管，企业间资金拆借更是被法律所禁止。为了调剂企业间资金的余缺，发挥资本的最大效应，也为了引导委托贷款的良性发展，将其纳入金融监管，促进社会主义市场经济的健康发展，《贷款通则》对委托贷款事项及时做出了明确规定。委托贷款一方面拓宽了资金盈余企业的投资渠道，另一方面拓宽了企业的融资渠道，也增加了银行的中间业务，又使得职能部门能及时进行监管。正是因为具备四方共赢的特征，所以近年来委托贷款发展迅猛。
(三)性质
1.业务方面
中国人民银行印发的《商业银行中间业务统计制度》(银发〔2003〕25号)及银监会《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》明确规定，委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。由此可以看出，委托贷款业务属于表外业务，商业银行与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。
2.法律方面
代理可分为直接代理与间接代理。直接代理指代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为承担民事责任。间接代理指代理人在代理权限内，以自己的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为间接承担民事责任。两者区别如下：
第一，直接代理中代理人是以被代理人的名义实施民事法律行为;间接代理中代理人则是以自己的名义实施民事法律行为。
第二，直接代理中法律后果直接由被代理人承担;间接代理中法律后果直接作用于代理人，间接转给被代理人。
第三，直接代理的内容约束代理人与第三人;间接代理的内容则约束代理人、被代理人与第三人。
第四，直接代理的法律依据是《民法通则》;间接代理的法律依据是《合同法》。
根据第三人在与受托人签约时是否知道受托人与委托人之间存在代理关系，间接代理又可分为显名的间接代理与隐名的间接代理。显名的间接代理其法律依据是《合同法》第四百零二条，该条规定：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。
在委托贷款中，不管是委托合同与借款合同分别签署的模式，还是委托人、受托人和借款人三方共同签订委托贷款合同的模式，其实质都是显名的间接代理，适用《合同法》第四百零二条的规定。
二、委托贷款的法律关系
实务中，委托贷款有双方协议模式，即委托人与受托人(贷款人)签订委托合同，贷款人与借款人签订的借款合同;也有三方协议模式，即委托人、贷款人和借款人共同签订的委托贷款合同。无论是何种模式，委托贷款中都存在三种法律关系，即委托人与受托人(贷款人)之间的委托代理关系，贷款人(受托人)与借款人之间的借款关系，还有委托人、贷款人(受托人)、借款人三方的委托贷款合同关系。
三、委托贷款中债权人认定
(一)关于委托贷款中债权人认定的几种观点
关于委托贷款债权人认定，主要有两种观点。一种观点认为受托人是债权人。其主要理由为：其一，根据诉讼地位认定债权人。根据最高人民《关于如何确定委托贷款协议诉讼主体资格的批复》(法复〔1996〕6号，以下简称《批复》)的相关规定，委托贷款协议履行过程中，若产生，委托人不能直接借款人，而贷款人(受托人)则可以直接借款人，由此认为委托人不是债权人，贷款人(受托人)才是债权人。其二，根据《贷款通则》的精神认定债权人。根据《贷款通则》的相关规定，企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务，因此，非金融机构不能成为借贷业务的债权人。
(二)评议
1.基于《批复》规定认定债权人并不科学
2014年，最高人民在《山东鑫海投资有限公司、齐鲁银行股份有限公司、济南城西支行与山东启德置业有限公司的其他委托合同申请再审民事裁定书》中明确，委托贷款中的诉讼主体适用《合同法》第四百零二条规定，而并未提《批复》的相关规定。这表明，在《合同法》出台后，根据新法优于旧法的原则，委托贷款诉讼主体的认定应适用《合同法》。
2.贷款人不等同于债权人
根据《贷款通则》的相关规定，贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。它所体现的是对贷款人的行业要求，更多体现着行政监管，并不是法律意义的概念。债权人系债务人的对称，债的主体之一，在债的关系中，有要求他的债务人实施一定行为或者不实施一定行为的权利的'人。由此可见，债权人是一个典型的法律概念。因此，贷款人不等同于债权人。
(三)委托贷款中债权人应为委托人
1.从代理权性质来看
委托贷款中受托人的代理实质就是显名的间接代理，应适用《合同法》关于间接代理的相关规定，委托人为债权人，这在最高人民的相关判例中已经明确。
2.从权利义务一致原则来看
贷款债权中，债权人最基本的义务是提供贷款资金，最基本的权利是收回本息。委托贷款中，贷款资金由委托人提供，本息由委托人收回，贷款人(受托人)只有协助收回贷款的义务及收取手续费用的权利。
3.从委托贷款初衷来看
委托贷款制度设立的初衷主要是为了引导民间资金纳入金融监管体系，有利于国家货币政策的顺利贯彻和执行，促进社会主义市场经济的健康发展。认定委托人为债权人并不影响金融监管部门调取相关数据信息，不影响宏观调控。
4.从财产归属来看
用于发放贷款的资金属于委托人，在委托人的资产负债表中反映，不在贷款人(受托人)的资产负债表中反映，属于金融机构的表外业务。
5.从委托贷款良性发展来看
委托贷款一方面拓宽了资金盈余企业的投资渠道，另一方面拓宽了企业的融资渠道，使得企业有机会获得企业发展所需资金，促进经济发展。认定委托人为债权人，确保了其法律地位，可充分发挥其积极性，有利于委托贷款的良性发展。
四、委托贷款中房屋抵押权登记
(一)目前的几种做法
各地房屋登记机构对委托贷款抵押登记有以下做法：
第一，以委托人为抵押权人进行登记。
第二，以受托人(贷款人)为抵押权人进行登记，这也是目前较为普遍的做法。
第三，既以委托人为抵押权人，又以受托人(贷款人)为抵押权人进行登记。委托贷款大致可分为住房公积金委托贷款和商业委托贷款。许多房屋登记机构在办理该两类委托业务时进行区别对待，即住房公积金委托贷款的抵押权人登记为委托人公积金中心，商业委托贷款的抵押权人登记为受托人金融机构。
(二)以债权人认定为核心进行抵押权登记
根据《担保法》及《物权法》的相关规定，债权人为抵押权人。因此，房屋登记机构应将委托贷款中的委托人登记为抵押权人。将委托人登记为抵押权人既不违背法律对委托贷款的制度设计，又有利于充分发挥委托人的积极性，促进社会主义市场经济的科学发展，减少房屋登记机构的行政风险。更重要的是能够体现房屋登记作为公示公信的一种方式，而非“赋权”行为，这也符合《物权法》和《房屋登记办法》的立法精神。
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住房委托贷款的适用人群住房委托贷款如何办理？
住房问题一直是困扰着人们的一个重大问题,随着人们物质生活水平的提高,如何把自己未来用来安度一生的房子用自己有限的财产给挑选好,是个难题。那么这里即将说到的住房委托贷款,可能会帮助正在烦恼的你哦,赶紧看看吧······
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申请条件
如果你想 申请住房公积金贷款 , 你就 必须 要 符合当地住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。 你应该具备以下的基本条件 :
( 1)具有合格的居民身份;
( 2) 住房公积金 要 按时 缴纳 ; 能力 偿还贷款本息的 ;
(3) 经济收入 稳定 , 有良好的信用 ,有偿还贷款本息的
( 4) 有合法 的 有效购买、大修住房的合同、协议以及其他 的能有效证明的 文件 ;
( 5) 有规定的低额度以上的自 己 筹 备的 资金,并保证 该资金 用于支付所购(大修)住房的首付款 ;
( 6) 有 能够 符合要求的资产进行 抵押 或质押,或有足够 的代替偿还 能力的法人、 专用账户 或 者是 其他指定账户内。
⑤按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式,委托建设银行分期扣款或到建设银行,按 时 归还公积金贷款本息。
⑥ 贷款结清。建设银行为借款人出具"贷款结清证明",借款人 需要 取回抵押登记证明等文件,到原 来的 登记 抵押的 部门办理抵押登记注销等 的 手续。
以下就是有关住房委托贷款的受理对象以及基本的操作流程,相信一定会对你有所帮助!
怎样办理抵押
抵(质)押登记手续可由贷款机构会同抵押人与质押人一起到抵押登记部门办理登记手续，也可由抵押人(质押人)委托贷款机构办理抵(质)押登记手续。
。(质)押登记所需资料因业务品种、抵押登记部门要求不同有一定的差异，主要包括抵押人(质押人)身份证件、抵押物(质押)权利证书或凭证、登记申请书、借款合同、抵押合同。
抵押是指抵押人与债权人以书面形式约定不转移对抵押物的占有，以抵押物作为债权的担保。
在银行办抵押贷款有什么条件?
你好，办理房产抵押贷款主要有以下几个条件：
1.房龄最好不要超过25年，部分银行可以接受30年以内。
2.房屋抵押人为房屋所有权人。
3.信用良好，具备偿还本息的能力。
4.借款人年龄与贷款年限之和不得超过60周岁。
4.有营业执照（一年以上）做抵押性经营贷款，用于企业经营。月利可做到3厘，且年限最长可做到10年。
5.无营业执照，只能用做消费用途，月利4-5厘，利息相对较高，且额度低，年限1-3年。
抵押登记手续怎么办理
抵押登记手续可由贷款机构会同抵押人与质押人一起到抵押登记部门办理登记手续，也可由抵押人委托贷款机构办理抵押登记手续。抵押登记所需资料因业务品种、抵押登记部门要求不同有一定的差异，主要包括抵押人身份证件、抵押物权利证书或凭证、登记申请书、借款合同、抵押合同（最高额度抵押合同）等。抵押登记也可委托他人办理，但需出具经公证的委托书和代理人身份证件。
我们最常见的房屋抵押贷款和汽车抵押贷款中，分别由房屋抵押登记部门和车辆抵押登记部门办理抵押登记。鉴于我国各地土地和房地产管理体制差别较大、有多重管理模式，各地房屋抵押登记部门称谓不一，有的叫房屋权属登记中心，有的叫房地产登记处，有的叫房地产交易所，具体要看当地房屋和土地管理部门的规定。车辆抵押登记部门为车辆管理所。抵押登记部门办妥登记后，在抵押物权利证书上记载抵押登记事项。
工商银行个人委托贷款申请全攻略
经常听个人委托贷款，但那究竟是啥呢？对贷款有兴趣的朋友和我一起往下看吧!
工商银行个人委托贷款是指工商银行接受委托人委托，由委托人提供资金，并根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代向个人客户发放，监督使用并协助收回的贷款服务业务。
一、申请条件
个人委托贷款的委托人可以是拥有合法资金来源的政府机构、企事业单位或个人。
个人委托贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，具有合法有效的身份证明。
目前贷款币种仅可为人民币。
二、担保方式
工商银行可办理多种担保方式，如抵押、质押、保证、组合担保等，具体选用何种担保方式由委托人与借款人自行商定。工商银行可代为办理抵押登记、质押冻结等担保手续。
三、申请贷款应提供的资料
委托人须准备以下资料：
(一)合法的身份证件;
(二)委托贷款业务委托书;
(三)委托贷款资金来源证明或声明材料
(四)结算账户;
(五)经办行要求提供的其他资料。
借款人须准备的资料：
(一)合法的身份证件
(二)贷款用途证明或声明材料
(三)结算账户
(四)经办行及委托人要求的其他材料
四、办理流程
(一)委托人提交申请。委托人向银行提出书面委托贷款申请,提交《委托贷款业务委托书》等有关资料。
(二)银行受理审核。银行受理申请材料,对资料完整性、真实性进行审核,对贷款申请进行调查、审批等必要的内部审核。
(三)签订委托代理协议。委托申请通过银行内部审核后,银行将通知委托人与银行签署《委托代理协议》。
(四)贷款受理。借款人向银行提交贷款申请资料,银行完成必要调查后,将完整贷款申请资料提交委托人审批。如贷款笔数较少,可与委托贷款申请一并提交。
(五)委托人审批贷款。委托人对银行提交的贷款申请资料进行审批。
(六)签订借款合同。贷款通过委托人审批后,银行将通知借款人与银行签订《委托贷款借款合同》,并根据委托人要求协助借款人落实担保、抵押等手续。
(七)通知放款。委托人向银行出具《委托贷款放款通知书》,通知银行进行贷款发放。
(八)贷款发放。银行接到委托人放款通知后,向借款人发放贷款。
(九)委托人支付手续费用。
(十)贷款收回。银行协助委托人收回贷款本息,对违约贷款进行催收清收等。
朋友们应该都明白了吧，不过我还是要提醒大家，不同分行有不同要求，保险起见还是到当地分行现场询问一下!
委托贷款抵押登记的介绍就聊到这里吧。