首先，要了解所设计的保险方案面向的对象，比如个人还是机构，需要针对不同特点进行针对性的设计。机构是由个体组成的，要考虑每个个体的基础保险配置。
其次，要理清对象的财务、收入等情况。一个人的收入将很大一部分决定所要购买的保险的类型，是影响保险方案设计的重要因素。保险在收入中的占比需要仔细斟酌。
再次，还要考虑风险情况，比如，万一出现变故，不能持续缴费怎么办。因此在制定保险方案的时候，要充分考虑风险，合理配置，把风险控制在合理可控范围。
另外，要考虑投保人和投保机构的具体情况，如家族病史及饮食习惯可能引起的风险，就需要调整健康类产品；从平时的出行习惯和生活习惯调整具体的意外险产品。总之要符合实际情况。
此外，还要考虑保险的选择问题，比如选择保障性更好，更靠谱的保险产品。包括保险的覆盖范围和免责声明等信息需要调查清楚。
最后，保险方案不是一成不变的，也是需要反复考虑和优化调整的。因此，制定好方案后要仔细分析可能出现的各种情况，要完善方案使之更合理。
保险方案设计的专业性很重要，外行人难以制定完善的方案，不过我们可以请薄荷保帮忙。
薄荷保可以为用户提供全流程的保险服务，不仅仅是保险方案，更是通过专业顾问提供一对一保险咨询、方案定制、保单管理、理赔协助等全生命周期的高品质风险保障服务。
随着保险业的发展，保险项目愈来愈繁多。对一般的投资人来说，如何购买真正适合自己的保险，并非易事。
通常，保险层次越高，承保的范围越广，所需的保费也越高。如果你只是为了保障安全，购买超过承保范围的保险，反而浪费了保费；如果你想在期满后领回保险金额，则所交纳的保费便相当可观。
个人理财，若选择保险作为理财方式之一，应精打细算，做到以合理的保费获得最大的保障。投保人可以参考以下几点：
1.选择自己需要的保险
根据自己的实际状况，将各种保险作个排列，用保险分析的结果，决定自己最需要的保险。
决定投保金额之前，首先考虑自己已有的社会保险（如劳保、工保等）有多少保障。若保额无法提供足够需要，则可考虑投保其他商业保险。
2.注重保障效果
过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应综合衡量自己的需要与保单保障的内容，并考虑保险金额。
如果你现在正准备买保险，请先多花点时间收集有关的资料。惟有在确实了解了自己所面对的风险程度后，才能充分发挥保险的作用。
3.考虑个人的经济承担能力
在投保前，你应“盘点”清楚自己的财务实力，保费是否能够承担得起。例如，对于刚踏入社会的年轻人而言，一般收入都不是很多。在资金有限的情况下，要先考虑购买保险的主要需求，如责任险、意外险等；等到资金宽裕时，再作适当调整，逐渐扩大投保范围、保险层次。
现在，保险已逐渐成为人们日常生活中的必需品。但究竟该花多少钱买保险呢？
不同的家庭状况，不同的经济能力及风险程度，人们的保险需求也各不相同。通常，依个人或家庭在保费上的负担能力而定，保险费不超过个人或家庭所得的10%或15%。
许多人在购买寿险时，对于应该买定期保险还是终身寿险犹豫不决。其实，这两种保险方式各有利弊：
（1）终身寿险的保费有一部分存入一个准备金账户，因此会产生利润。一段时期后，如果你决定取消保单，积累的现金利润会退还给你。你的所得则是依据你所付的保费及准备金账户的利润而定。对于这一部分利润，你可以提取，也可以用它购买额外保险。
但是，终身寿险也有其弊端，即当被保险人死亡时，受益人只能领到约定的保险金额，而领不到每年积累的红利。此外，任何保单贷款都将会从死亡的支付中被扣除掉。
（2）定期保险则是纯粹的死亡保险，其保费随风险的增加而加大。购买定期保险，在最初的时候其保费是相对较低的。相对于定期保险，终身寿险因为保费是终身平摊，所以在最初的时候费用便较高，随着年龄的增加费用便相对减少了。而定期保险则正好相反，年纪愈大，保费越高。
从财务的角度来说，定期保险是一种比较好的选择，定期保险的保单很容易作出比较，而且更换保单或保险金额的弹性也非常大，这是其优点所在。
总之，投保人在购买保险时，应该对自己、对保险公司、对保单的内容进行详细地了解，具体情况具体分析，灵活地对待，这样才能买到一份适合自己的保险。
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如果有小伙伴来不及看完全文的，也可以提前看看这篇文章：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案
可能这时候会有小伙伴提出疑问，有必要购买这么多保险产品吗？其实是很有必要的，因为不同保险的保障内容有所不同，要想得到更充足的保障，就需要配置全面。
如果还有小伙伴对这几种保险之间的区别还不是很了解的话，可以看看学姐整理的这篇文章：重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？
就拿重疾险和医疗险来举个简单的例子，重疾险和医疗险都是针对疾病来提供保障的保险产品，它们之间的不同在于，重疾险属于给付型保险，而医疗险属于报销型保险。
除此之外，重疾险主要保障的是重大疾病，一旦被保人患有合同约定的疾病，就有机会能够获得保险公司相对应的赔付，这笔钱不仅能够用来支付高额治疗费用，最重要的是还能用来弥补生病导致的收入缺失。
下面学姐给大家整理了几款性价比很高的重疾险产品，有需要的小伙伴自取：十大值得买的热门重疾险大盘点！
而医疗险主要报销的是因生病住院所导致的合理且必需的医疗费用，像是其中的百万医疗险产品，有些还添加了绿色通道等增值服务，能够很好地解决就医难的问题。
可见，重疾险和医疗险所发挥的作用各不相同，两者搭配着购买才是最优解。
望采纳！
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意外或疾病降临，高昂的医疗费甚至会把整个家拖垮。而普通人转移风险的最好办法，就是 给家人配置保障全面的保险组合，包括重疾险、医疗险、意外险 和寿险。
重疾险：如果罹患重疾，一次赔付几十万，可用来弥补巨额医疗支出，以及无法工作的收入损失。
医疗险：可以补充国家医保报销的不足，应对大额医疗费用开支。
意外险：如果家庭成员意外受伤或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高。
定期寿险：如果家里挣钱最多的人突然离世，寿险赔款可以用来还房贷、赡养父母子女，不用担心家人的生计。
按照这个保险配置原则，我挑选了几个有代表性的家庭，看看不同的家庭情况，又是怎么挑选保险组合的。
年收入10万，如何买保险？
俗话说“萝卜青菜，各有所爱”，买保险也是如此。每个人消费习惯不同，就算收入一样，买的保险也可能有差异。
这里深蓝君挑选了三种典型家庭，分别是：
保守型：倾向选择大公司，追求终身保障。
激进型：喜欢极致性价比，追求短期内高保额。
均衡型：以经济适用为主，均衡长短期保障。
先看第一种家庭方案：
方案 1：保守型 10 万家庭
A 先生和太太生活在县城里，太太平时做点小买卖，先生打一些零工，每年有 10 万收入。
夫妻二人今年 30 岁，宝宝刚 9 个月，家里有买新农合，这样的家庭在当地很普遍。
A 家庭风险分析：
A 先生和太太收入都不稳定，孩子花费也不小，如果有家庭成员突发疾病和意外，巨额的医疗花费，可能会把这个幸福家庭击垮。
A 家庭投保偏好：
由于生活在小镇，A 先生只听过几家大保险公司，对没听过的小公司不放心，希望买保障终身的保险，觉得这样更有安全感。
下面是我为 A 家庭做的保险方案：
上述方案：每年交保费 9588 元，占家庭年收入的 9.6%，可以获得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保障：20 万 (保终身）
疾病身故：20+30=50 万
意外身故：20+30+50= 100 万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：20 万 (保终身）
意外身故：20 万
医疗保障：200 万
投保思路分析：
A 家庭产品都选了他们熟悉的大品牌，而且一家人重疾险都选择保终身，带有身故保障。这样不管是患重疾，还是人不在了，都能把交的保费赔回来，符合 A 先生的预期。
由于 A 家庭收入不稳定，又要抚养孩子，接下来 20 多年属于家庭经济责任的高峰期，所以给两夫妻都配置了 30 万定期寿险。
虽然全家都有买新农合，但我还是配置了 200 万商业医疗险， 补充医保不能报销部分，解决了大额医疗费开支问题。
方案不足：
由于只能选择大公司，且需要保终身，在有限的预算内，A 家庭的保额无法做到更高。
另外大公司产品远不止这些，这里只是给大家一个参考，建议 重点关注保险方案的配置思路。
关于大公司的产品，我也写过详细的文章测评，感兴趣的。
方案 2：激进型 10 万家庭
B 先生今年 30 岁，是当地一家企业的中高层管理，年收入 10 万左右。
今年宝宝刚出生，为了全身心陪伴孩子，B 太太辞职在家，目前有三十几万房贷，家里的所有开销都靠 B 先生。
B 家庭风险分析：
B 先生一个人养一家，如果不幸有个三长两短，整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问，B 先生作为家庭支柱是重点保护的对象，要优先配置保险。
B 家庭投保偏好：
B 先生希望多存点钱，未来投入到买车和孩子的教育上，希望用最低的预算，短期内获得最高的保障，追求极致性价比。
根据 B 先生的需求 ，我也设计了一套方案：
上述方案：每年交保费 7710 元，占家庭年收入的 7.7%，可以获得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：50 万 ( 60 岁前）
疾病身故：150 万 （50 岁前）
意外身故：150+100=250 万
医疗保障：300 万
B 太太：
重疾保障：50 万 ( 60 岁前）
疾病身故：50 万 （ 50 岁前）
意外身故：50+100=150 万
医疗保障：300 万
宝宝：
重疾保障：50 万 (30 岁前）
意外身故：20 万
医疗保障：300 万
投保思路分析：
可以看到，B 先生作为家庭唯一的顶梁柱，保障是最高的：
如果 B 先生患重疾：50 万理赔金不仅可以支付高额医疗费，还可以弥补没办法工作带来的收入损失，维持家庭的生活开销。
如果 B 先生不幸离世：150 万疾病身故金或 250 万意外身故金，足够用来偿还房贷、保障家庭十几年的正常运转。
B 太太在家全职带孩子，为家庭的付出功不可没，为她配置有 50 万重疾、300 万医疗险等保障，可以抵御疾病风险。待日后预算增加，也可以继续补充保障。
宝宝是配置的 50 万妈咪宝贝重疾，如果不幸患了白血病等儿童特定重疾，能获得 100 万赔付金。
方案的不足：
B先生和太太 60 岁后就没有重疾保障了，而年龄越大，患上重疾的风险往往更高。
不过没有完美的人，也没有完美的保险方案，保险是多次配置的过程，等过几年收入上涨，也可以购买保终身的保险。
方案 3：均衡型 10 万家庭
C 先生和太太生活在四线城市，先生在事业单位上班，太太是老师，家庭年收入 10 万左右。
两人今年刚生下宝宝，前几年父母帮忙买了新房，目前有十几万房贷要还。
C 家庭投保偏好：
C 太太通过自己学习和同事介绍，对互联网保险有一定了解，希望方案以经济适用为主，能获得足够保额，并且兼顾 长期 和 短期 的保障，不至于都是定期的那么激进。
根据 C 太太的需求，我设计了以下方案：
这个方案 每年交保费 9891 元 ，占家庭年收入的 9.9%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：50万 (70岁前）；20万（70岁后）
疾病身故：60万
意外身故：60+50=110万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：30万 (70岁前）
意外身故：20万
医疗保障：200万
投保思路分析：
这套方案和前面两个方案的差别是：采用 定期重疾 和 终身重疾 组合搭配的方式。
C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障，如果 70 岁前未患重疾，70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。
既能在70 岁前有高保额，又可以重疾保障终身，再加上 200 万的商业医疗险，足够抵御未知的疾病风险，有满满的安全感。
C 先生和太太都配置了 60 万定寿和 50 万意外险，如果一方遭遇不幸提前离开了，理赔金也能维持其他家庭成员正常生活。
通过 C 家庭的分析和产品搭配，希望给大家更多的投保思路参考，毕竟产品是会变得，但思路不会变。
以上就是深蓝君的分析，希望可以帮助到你，如果有任何疑问欢迎咨询我，同时也可以到深蓝保官网查看更多保险相关文章，谢谢。
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