重疾险是健康险的一种,一个完整的保险计划需要包含重疾险、医疗险、意外险以及寿险。四大险种没有谁好谁不好,他们各自的作用不同,互为补充,缺一不可。
很多人一听说要配置4种保险,头就大,心想一定很多钱,而事实真的不是这样的!对于30多岁的三口子家,配置齐全四大险种,一年只需要1万出头就可以。
我们举一个例子:
杨先生一家生活在安徽合肥,太太在家全职照顾孩子,目前家庭年收入 15 万,还有 80 万的房贷。我们先来看一下杨先生一家的基本情况:
杨先生处于事业的奋斗期,平时工作比较忙,虽然家里有太太照顾,但是所有开销都由他一个人承担,儿子今年刚上幼儿园,每个月的花费也不少。杨先生计划每年花 1.5 万块预算 买保险,但太太有乳腺结节 3 级,投保会有一些麻烦。
结合杨先生的家庭情况和预算,我设计的方案如下:
以上都是目前性价比很高的产品,两个大人都配置了四大险种,小孩由于没有家庭责任,寿险没必要买。
由于太太没有收入,康瑞保 重疾险附加了 投保人豁免,万一老公不幸患上重疾,太太的保费就不用再交了,而保障是继续有效的。
不过由于太太有乳腺结节 3 级,就没法给老公附加投保人豁免了。不得不说是一个小遗憾。
此外,康瑞保仅仅除外了太太的“乳腺癌”,很多产品都是直接拒保,而众安尊享 e 生 医疗险,也只除外了乳腺疾病的治疗费。
考虑到杨先生有 80 万房贷,还有 28 年要还,所以给夫妻俩各配了 100 万寿险,保 30 年。万一其中一人不幸早逝,除了可以一次性把房贷结清,还预留了充足的生活费。
这套方案:每年交保费 12516 元,仅占家庭年收入的 8.3% ,也在杨先生的 1.5 万预算之内。
然不能保终身,但 70 岁前的保障是足够好的,罹患重疾,能一次性获赔 50 万;如果后期收入增加,或者太太出来工作,也可以继续加保。
总结:
保险是多次配置的过程,极难一步到位,杨先生一家的保险方案仅供参考。
不同的家庭情况,不同的个人偏好,不同的健康状况,最终配出来的方案也可能相差很大。
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重疾险是保障重大疾病的险种,投保限制多,保费相比其他险种贵一些,但保障全面,保监会规定必保的25种重大疾病占所有重大疾病发生率95%左右,且是给付型,在保障期限内发生符合理赔条件的重大疾病状态,就由保险公司给付约定保额,并且不限制使用。
健康险是一个大范围,重疾险、医疗险、防癌险、高端医疗都属于健康。
一、重疾险和你理解的完全不同
我们发现大多数人对重疾险都存在着一个严重的误解,就是将它的作用和医疗险划上了等号,认为两者都是治病用的,没什么区别。
大家之所以会这么想,是因为一提到疾病,大部分人只想到了手术费、床位费、药品费等这些摆在眼前的病床上的显性花销,却没有想过一旦得病,病床外还有一大堆隐性损失在等着我们。
比如,生重病后就无法上班了,甚至会影响后续的事业,这可能导致至少3-5年的收入损失,有些大病还需要长期的康复、护理和持续治疗,更是一笔源源不断的高额支出。这些隐性损失加起来甚至比看病的费用要多很多。
那这些损失医疗险能解决吗?并不能。
因为医疗险是“报销型”的保险,医院之外产生的费用损失全都报销不了,只能解决病床上的显性花销。
而重疾险是“给付型”的保险,只要符合理赔条件,保险公司就能给你一大笔钱,用来解决因生病导致的收入中断、康复费用等这类病床外的隐性损失。
你看,医疗险和重疾险在疾病保障上,其实是有着完全不同的分工。他们就像公司福利的不同形式,一种是凭票报销,一种是现金奖励,得相互配合才行。
二、重疾险都保什么?
说到重疾,很多人会存在两个误区:
首先是以为“需要花一笔大钱治病的都叫重疾”。比如我的一个朋友,前段时间因为气胸做手术,花了好几万,在他眼里,这已经算是“重大疾病”了。
但实际上,在重疾险的定义里,会对人体造成严重伤害的危重病才算重疾,一般会具有这三个特征:病情严重、治疗费用高昂、病后需要长期康复。
其次,很多人以为重疾险“只保重疾”,其他都保不了。其实,重疾险在中国发展了近30年,保障责任已经变得非常丰富,例如当下主流的重疾险产品,基本都会涵盖这五项主要责任: