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纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。
纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。
第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56．7％，但它们100％分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0．69％。
第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。
第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。
第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。
根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。
保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
市场竞争有序化。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。
保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。
行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。
——原标题：2019年中国健康保险行业市场分析：未来万亿市场规模静启 发展趋势和长期价值不变
未来中国健康险市场规模将突破万亿
根据中国保险行业协会数据，2018年，互联网健康险业务持续高速增长，健康险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。
高净值群体对健康和养生越来越重视，不少资本也进军这一领域，而健康险便是其中一个庞大的市场。
中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算，预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元。
的确，健康险增长趋势强劲。中国银保监会最新发布的数据显示，今年1-8月，中国健康险原保险保费收入达到4991亿元，同比增长31.47%;健康险原保险赔付支出1430亿元，同比增长37.56%。
而前瞻产业研究院统计数据显示，2010年我国健康保险保费收入已达677.47亿元。并呈现逐年增长态势，2015年我国健康保险保费收入达到2410.47亿元。2016年后我国健康保险保费收入进入爆发式增长，增长突破4000亿元。截止至2017年我国健康保险保费收入为4389.46亿元，同比增长8.58%。进入2018年我国健康保险保费收入达到了5448.13亿元，同比增长24.12%。
2010-2019年前8月中国健康险原保险保费收入统计情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
健康险走热源自社会经济的发展、营销渠道变化等因素，市场各类主体一拥而上，健康险领域更是成为投资的新风口。
分子保险实验室创始人刘扬对21世纪经济报道记者表示，“健康险行业需要的是建立在风险可控基础上的良性增长，商誉、风险是保险业的立业之本。笑到最后的一定是那些关注风险、为用户长远价值着想、尊重商业和保险客观发展规律的人。”
中国健康险发展旺盛
从几个维度可以大致描摹出健康险发展的旺盛状态。中银国际证券的研报显示，今年上半年，中国平安、中国人寿、中国太保以及新华保险健康险保费收入分别为546.9亿元、624.2亿元、277.2亿元以及
279.8 亿元，同比增速分别为22.4%、29.8%、56.0%以及 25.9%，整体呈现稳定增长趋势。
不难发现，健康险在上市保险公司中占有愈发重要的位置。一位券商分析师对21世纪经济报道记者评价称，“除续期保费拉动外，健康险等产品保费高速增长是推动上市保险公司保费收入持续改善的重要原因。目前，各家保险公司加大对于主力健康险推广力度，市场竞争日趋激烈。”
例如，平安健康险近期升级了“i动保”健康运动保障计划，推出了一款免费的百万医疗险“i动保·医疗”，用户每月20万步(即每天6666步)即可获取每月100万元的医疗险保额。平安健康险回复21世纪经济报道记者称，“i动保”健康运动保障计划采用了赠险的形式，公司承担全部成本，用户免费获得保障。项目中采用“客户细分，风险分层”的模式，用户在加入“i动保”后，即可免费获得基础的保额;而保持良好的运动习惯，步数达标才可以获得更高的保额。
不仅如此，健康险领域也成为了投资的新风口。
此前，北京妙医佳信息技术有限公司对外宣布完成的近5亿元C轮融资，正是由中国太保旗下的太平洋医疗健康管理有限公司、太平洋保险养老产业投资管理有限责任公司以及翕然资本共同投资。
在保险机构层层加码之外，流量巨头们的表现亦可佐证一二。今年以来，以蚂蚁金服“相互宝”为代表的网络互助计划受到广泛关注，如今“相互宝”会员已经超过9000万人;腾讯微保“药神保”灰度测试上线仅7天，投保转化率就达到了其此前明星产品“微医保”的4倍，成为微保上线以来最为“爆款”的保险产品。
根据中国保险行业协会数据，2018年，互联网健康险业务持续高速增长，健康险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。具体而言，2018年，互联网健康险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。其中，费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种，全年累计实现规模保费64亿元，同比增长133.3%，占互联网健康险总规模保费的52.1%;重疾险实现规模保费33.9亿元，同比增长68.7%，占互联网健康险总规模保费的27.6%。
2015-2018年中国互联网健康保险行业保费规模统计及增长情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
2018年中国互联网健康保险行业市场结构占比统计情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
正因如此，中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算，预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元。艾瑞咨询更是在针对健康险的报告中指出，2020年我国健康险市场以26%的渗透率计算，人均每单消费价增长到3500元，市场将达到1.3万亿元。可见，我国健康险市场未来拥有广阔的发展空间。
逆选择风险与红利捕捉
“这么好的发展红利，这么多的创新机遇，这么多的主体参与，对国计民生的影响如此之大，机会和责任，都要求市场参与者倍加珍惜和关注。”作为一位保险业的资深人士，刘扬如是坦言。
不过，刘扬认为，整体而言，保险业对医疗健康产业的研究存在不足，换句话说，对医疗健康产业的风险认知存在不足。“这一点从保险条款对疾病的定义与医疗机构的定义不难看出。”对医疗机构的客观数据、服务能力、治疗效果、评价指标、不同疾病在不同医疗机构的实际诊疗路径、方案、用药目录，疾病间的关联关系等基础风险的认知，才是商业健康险经营的基础。
诚然，快速前行的健康险需要居安思危。目前，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高，以及人们消费需求的日益多元化，越来越多的重疾险在疾病发生后不终止，如多次给付重疾、身故恢复保额等，这满足了消费者重疾保障的现实需求，但也给保险公司产品开发和定价造成了一定困扰，甚至出现了有人利用一些疾病的保额与实际治疗费用、康复费用存在较大差异的情况，进行套利。
而面对激烈的市场竞争环境，网销健康险不仅同质化现象严重，还不得不一再降低保费、放宽核保条件、缩短等待期，在消费者投保时，仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段，这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷，也增加了保险公司的逆选择风险。
刘扬指出，一些健康险的健康告知形同虚设。“你无法确定用户购买保险时是否阅读了告知，无法确定用户是否看懂了告知，也无法确定用户的理解是否与你希望用户理解的一致，甚至说，自动勾选、极小字体、华丽宣传页的设计的暗语本就是不希望让用户看到健康告知，因为一旦用户认真阅读了健康告知，很多销售平台的保险转化率可能会低得惊人。”
此前，银保监会曾通报了三家银行、保险机构侵害消费者权益情况。其中，2017年6月21日至2018年12月10日期间，某财险公司在其官网和APP销售的健康险等5种产品的销售宣传用语与合同条款或事实不符。这家财险公司在官网销售的健康险产品销售宣传页面称“只要确诊癌症，从此无免赔额”、“100%赔付比例”，与合同条款不符。
刘扬认为，中国健康险的红利巨大，发展趋势和长期价值不会改变，但长期、最大红利的分享者一定是那些“诚实”的消费者和从业者。
更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。
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