我想入保险

Question

我今年28岁 女性 近几年常年在国外工作，没有入任何保险，现在迫切需要一份保险，保障型的 大病险 医疗险 养老 意外险，现在有个平安的朋友给我推荐了智盈人生万能险年缴6000 主险30万 大病20万 缴费20年 还附加了住院和医疗险 和意外伤害 ， 到了30年保额主险大病险都给我调到了 3万，请问这个保险适合我吗？迫切需要答复，谢谢~

Answer 1

　　我是平安的员工。看了上面的回答，我非常生气，上面总共8条回答，没有一个人是亲自拥有过万能险，或者自己研究学习过万能险，都是靠自己的猜想。你们这样胡编乱造那是会误导人的，说得不好听点就是YY.

　　楼主常年在国外生活，在人生保额和意外保额上需求最为突出，女性28岁了，也已经进入女性疾病的高发阶段，医疗保额需求也非常高。
　　楼主说得很清楚，迫切需要一份保险保障型：大病险 医疗险 养老 意外险 ，平安的智盈人生万能险切好能够用一张保单就解决所有问题，这是非常好的事情。

　　很多客户不了解万能险这个险种，情有可原，他们不是专业人士，往往是道听途说，受人误导。但是很多保险业内人士居然也在没有学习过万能险的时候对这个险种妄加猜测，仅凭自己的感觉就对这个产品胡乱评价，这是极不负责的事情，说小了，这是恶性竞争，说大了，这是肯蒙拐骗！~

　　至于那位平安的业务同仁给楼主设计的这份万能险计划，我认为是比较合理的。
　　首先，楼主能常驻国外工作，收入不成问题，年缴费6000自然不在话下
　　其次，楼主最迫切需求的大病险 医疗险 养老 意外险 在这个计划中都有囊括，并且针对楼主的个人价值（年收入、个人社会价值）做出的保额也比较能体现楼主的身份。
　　再次，缴费期设计为20年，这属于一个正常的缴费年限（在分红型和两全型险中，缴费年限一般为10年——30年，个别注重短期投资收益型险种可以3-5年缴费），20年缴费也能保证楼主的保单价值不会贬值，按照平安近几年持续稳健的盈利状况并且能保证金融危机期间照样盈利的情况来看，楼主年老时会有一笔不错的养老金补充！~
　　最后，30保单年度时把主险和重疾险保额调整为3万，针对万能险的赔付规则，这也是非常合理的，下面的内容我会详细说明万能险的赔付规则。

　　我是中国平安的员工，我除了给自己办这款产品之外，还办有中国人寿的寿险，办有安联的重疾险，我非常理性，并不是因为我在平安上班我就替平安说好话，我自己买的保险就一定都是买平安的。都是读过书的人，尤其是年轻人，应该具备这种独立思考能力。我买万能险的时候许多其他公司的万能险还没有停售，其他保险公司的万能险我也做过了解，还专门跑到他们的产说会去听，我最终之所以选择在平安买了万能险，原因如下：

　　中国平安：全球第二大寿险公司
　　中国非国有企业连续3年蝉联第一名
　　2010年福布斯500强第87位
　　2010年财富500强全球383位
　　中国三大金融集团之一
　　中国惟一一家以保险为主，集保险、证券、银行、投资等综合型金融服务机构为一体的大型民族企业
　　（不是给平安的品牌做广告，是因为这样一家公司盈利上有保证，不能说收益最高，但是收益一定最稳健，所以我给我自己和女朋友都办理的平安的万能险，同时这也是我考察了多家保险金融机构后毅然选择加盟平安的主要原因，）

　　接下来，我给万能险做个简单的剖析

　　首先，万能险这个险种作为中国目前最先进的商业险种，这是毋庸置疑的，万能险不是平安的专利，其他许多保险公司也有万能型险种，只是目前市场上该险种反响最好的品牌是中国平安的智盈人生万能险。中国人寿保险产品经历了以下几个时期。一、医疗费用报销以及死亡赔付型初级保险产品时期；二、带投资收益功能的分红型保险产品时期；三、带投资收益功能的由客户灵活掌控保额、保费、现金价值的万能型保险产品时期。

　　以分红型产品为参照物：

　　分红型产品和万能型产品都属于投资型产品，保监委规定，保险公司每年投资利润的70%必须全部作为分红收益分配给客户（包括分红型和万能型产品），计划书中演示收益不得高于30%。

　　分红型产品的收益有两块，一是固定分红，二是浮动分红。固定分红+浮动分红=全部收益，换句话说保单的全部收益-固定分红=浮动分红，本质就是所谓的固定返还分红其实就是从全部收益里面取出来一部分作为每年两年或者每三年返还一次的生存金，其实只要是在保险行业做过的人都直到，所谓的固定分红其实是一种以合同形式来迷惑客户的手段。那么为什么保险公司敢说这是固定分红呢，其实很简单，保险精算师和各家保险公司的产品研发部门早已做了市场预算，他们知道这种产品投入2年三年后返还保费或者保额的7%、8%、9%是能够实现这样的收益的。

　　万能型产品的收益也有两块，一是现金价值投资收益（也就是分红，在这里只是叫法不一样，这边叫收益，那边叫分红），二是现金价值复利滚存。万能型产品的收益和分红险种一样，看保险公司的经营状况而定，分红型产品会隔几年拿出一部分收益作为“固定返还”转移到客户的账户，而万能型产品的收益则全部继续放在保单现金价值里享受复利滚存。比如6000块买个分红险，6000买个万能险，公司盈利给这两款险种都创造了500块的收益，假如分红险取走300块作为固定返还，生下200块继续单利累计生息；万能险的500块没有被部分取走，500块全部复利累计升息，试问哪边获得的利益大？可想而知

　　接下来，我说一说万能险的特征。万能险之所以叫做万能险，是因为该险种可以灵活支配保费，灵活支配保额，灵活支配缴费年期、灵活支配现金价值。

　　灵活支配保费：平安的万能险4000起存，上不封顶；年存6000及以上可以追加存款，但是必须以1000为整数倍的存款追加，不能追加几块钱几十块钱这种太小的追存。所追加存款全部计入投资理财账户享受投资功能和复利计息功能。复利计息——每月结算利息，一年结算12次；单利计息——每年结算一次利息（比如银行活期存款）。爱因斯坦曾今说过：“世界上最厉害的武器不是原子弹，而是时间加复利”。

　　灵活支配保额：通常情况下年存6000的平安万能险设计基准保额为12万人生保险、10万重疾保险、6万意外伤害险、2万意外伤害医疗险。只要保单合同没有中止，客户可以根据自己的实际情况调整保额，比如20-30岁期间是年轻人闯荡的黄金时期，这个时候年轻气盛，容易冲动，意外伤害的概率较高，而罹患重大疾病的概率较低，则可去公司或者自行在网上填一份单子把重疾调整为4万、5万、6万、7万等等，把意外伤害调整为10万、15万等等，具体数字由客户决定。30岁-50岁是事业的黄金阶段，应酬多，身体消耗极大，罹患疾病的概率增高，则可以把人生险、重疾险等调高，15万、20万、25万都没有问题，由客户决定，而不管是调低还是调高保额都不会另外收费，全部从现金价值里以保障成本的形式划账。如果客户看重该款产品的投资收益功能，可以把上述四大保障的重疾险、意外险、意外医疗险全部去掉，把节省下来的保障成本全部投入到理财账户中，收益功能相当可观。当然如果客户觉得跑保险公司麻烦，可以要求业务员帮客户操作，或者客户自行登录平安官网进入客户一帐通（平安推出的一种便捷的网络保险、存款、股票、基金等金融服务的管理工具），直接在网上解决客户想要的服务，就跟QQ空间QQ校友网络硬盘一样，爱上网的人一看便知如何操作，非常便捷。

　　灵活支配缴费年期。
　　1.总所周知，传统的分红型产品缴费年期是固定的，3年5年10年15年20年等等，缴费年期以内不能中断任何一次缴费，超过缴费期2个月保障功能失效，2年内未申请复效，保险合同中止。客户可以领回所剩现金价值。如果客户确实是因为经济原因造成无法缴费那么不但失去了保险保障而且造成客户利益的亏损，虽然客户可以选择降低保额或者以分红代替缴纳保费，但这终究不是长久之计，减额交清只能是一时之计，不能长久。

　　2.万能险的缴费年期是终身制，为什么是终身制呢？因为客户可以选择终身都往里面存钱，或者终生都不存钱。只要保单内现金价值足以支付保障成本则保险合同继续有效。如果客户手里闲散资金多，又没有更好的投资渠道，10万20万100万都存在这万能险账户里面也不是问题。更不会因为今年交了钱，明年没钱交就会脱保，更不会2年没交钱合同就失效。简单点说，万能型险种就是一张活期存款的折子，你可以选择什么时候存，存多少，如何存；对于刚刚出社会不久，收入还不稳定，却马上面临着买房、结婚的年轻人，这一项活期存款式的功能显得尤为重要。

　　灵活支配现金价值：

　　我说一下目前市场上最畅销的两种险种的现金价值领取方式。
　　总所周知，传统分红型险种的现金价值领取有以下几种方式：
　　1.生存金领取
　　2.浮动分红部分领取
　　3.固定分红领取
　　4.保单贷款
　　5.退保
　　上面把分红型的现金价值领取说的太细了，其实就三块：分红、贷款、退保。
　　万能型险种现金价值领取方式：
　　1.自己去公司取钱
　　2.如果当地有平安银行直接去平安银行取钱
　　3.登录一帐通，网络转账
　　4.退保
　　前面我把万能险比喻为活期存款，这是有道理的。客户随时、随地都可以支取保单现金价值，只要保单价值足以抵付当年保障成本，则合同继续有效。客户每年有2次免费取现的机会，从第三次取现开始，公司会收取20元的服务费，这是和活期存款略微不同的地方。

　　万能险的赔付规则（楼主注意看，不要被其他人误导）

　　1.在保单现金价值*105% 小于 基本保障金额时，以基本保障金额为准作为保险赔付金。
　　比如，你设计了30万主险人生保障、20万重疾，你的保单现金价值*105%某一年后达到15万，均小于主险和重疾险的保额，如果这个时候发生重疾那么可得20万重疾赔付，如果发生重疾后身故，领取万20万重疾金后继续领取 主险-重疾 剩下的部分保障金，即30玩-20万=十万，全部保额已经赔付完毕，合同终止。

　　2.在保单现金价值*105% 大于 基本保险金额时，以保单现金价值的105%为准，作为保险赔付金。
　　比如，你你设计了30万主险人生保障、20万重疾，你的保单现金价值*105某一年后达到35万，均大于你的主险和重疾险的保额，如果这个时候发生重疾，那么可得35万重疾金，合同中止。如果发生身故，可以领取35万身故金，合同中止。

　　为什么那位平安的同仁给你设计30年把保障调到3万呢，在这里我给你做一下简单的解释。

　　如上面的赔付规则所述，保单现金价值的105%大于基本保险金额时按保单现金价值的105%为准作为赔付金额。举例：假如你若干年后现金价值已经打到40万，40万*105%自然远远超过了你的主险和重疾险保额，那么不管你这个时候主险和重疾险设计的是多少，30万身故20万重疾也好，3万身故3万重疾也罢，都是按照40万*105来赔付。既然如此，这个时候的基本保险金额是多少已经和实际赔付金没多大关系了。我们都知道，万能险每年都会扣除保障成本，基本保障额度设置越高自然保障成本越高，基本保障设置越低那么收取的保障成本就越少。既然这个时候30万身故20万重疾实际赔付金额和3万身故3万重疾赔付金额一样，那么我们为什么还要去设置30万、20万白白多扣一些保障成本呢？节约下来的钱还能继续复利滚存，这多好啊~！~所以那位业务同仁把你的保额降低到3万，这是对你的利益的维护，那位同仁还是非常敬业的，不要被其他非专业人员误导了。

　　我是平安的员工，也是一个普通的社会民众。做保险，是一份工作，更是一种责任。中国保险业在踟躇中诞生，在战火中消亡，在到经济改革重新崛起，然后二十世纪奋发图强。中国人寿、中国平安、太平洋作为中国保险业领军人物，为中国经济发展、为国人生活质量的提高做出了卓越的贡献，中国太平、泰康人寿、新华人寿等一批后起之秀也为中国保险业注入了新鲜血液。中国平安同各大兄弟保险公司一起，为中国普通老板姓送去了无数的保障、无数的温暖。我们同为中国保险业的一份子，能够在这样光荣而平凡的岗位上发光，这是一种幸福。我们互相勉励，互相促进，互相鼓舞，互相追逐，同舟共济，为中国的保险事业做出微薄的贡献，这是二十一世纪新保险代理人的神圣使命和必尽之义务。那些以诋毁他人信誉，中伤他人名誉的人和企业注定要被市场所淘汰。

　　万能型险种作为目前中国市场最具竞争力的保险产品，这是谁也不能否认的事实，在市场的选择中，大浪淘沙，落后的产品必然被取代，先进的产品必然被推上台面。我们的手机从大哥大到蓝屏电子铃声手机，再到彩屏手机、和铉铃音手机、录像照相手机、3G手机，每一次产品的升级都是在市场的大浪下陶冶出来的。万能型险种在中国保险市场逐步完善的条件下也应运而生，如雨后春笋遍地起，我们的客户认知水品在不断上升，他们有足够的判断力来选择心目中最完美的产品。05年中国平安推出第一批万能型保险产品，从第一张保单开始，就奠定了万能型险种将成为中国主导险种的基础。可以毫不掩饰的说，一张合理设计的万能险=银行活期存款+保险基金收益+保险保障=周全的保险类人生理财计划。

　　希望我的解答对你有帮助~！

Answer 2

依人而定，我个人觉得平安是一家好公司，但是据我了解万能险，没有太多的现金价值，就是30年后，你帐户里没有钱了。可以考虑保障+储蓄性的

Answer 3

强烈建议别买万能险！合同上写的都是终身交费。你可以交20年，但收益就远远没有他们吹嘘的那么好。他们给你描述的美好，都是建立在你终身交费的基础上的。某些无良的保险代理人，利用客户的无知，大玩概念偷换的手段，可耻！

Answer 4

万能险挺好的，不过平安万能赔付的是主险和重疾两者中的最大值。

Answer 5

不适合。你需要的是一份能保障终身、保额能增长的保险，而不是这种到年老最需要保障时却把保额调低的万能险。

我在深圳，如想咨询也可问我。

Answer 6

看晕了吧，每个保险公司的同仁都急于推荐自己的公司哈哈，其实每个险种的特点都是不一样的，你可以先买一份保障型的保险，然后附加上大病、医疗，意外，附加多少保额由你自己决定。
万能险也还可以，相比其他的保险它的投资性是比较强的，但是也兼顾了保障功能。如果经济允许的话，可以买两份。呵呵，自己考虑吧。