为何中小企业贷款难

Question

RT,给我一篇1000字的小论文

Answer 1

　　1、中小企业的高信用风险
　　首先，中小企业的规模小，底子薄，抗市场风险能力弱，其经营易受外部环境的影响，这极大地影响了其未来的履约能力。其次，我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为已经成为阻碍经济正常运转的重要因素。我国中小企业的不良贷款率相对大企业而言较高，中小企业经常性的失信行为就会影响银行对整个此类别企业的信用评价。为保障贷款资金的回收率，银行通常乐意向信用高且现金流量稳定的大企业发放贷款。

　　2、中小企业缺乏抵押担保能力
　　银行在发放贷款时一般会要求中小企业提供抵押担保，尤其倾向于土地使用权、厂房等对企业重要的固定资产、无形资产作押抵，但大部分中小企业由于资金不足，因而在厂房、土地等固定资产上投入较少，根本无法提供有效的抵押品作为担保。抵押品越少，中小企业的担保能力越弱，其获得银行贷款的难度就越大。

　　3、中小企业抗风险的能力弱，持续经营不确定性大
　　一方面，由于中小企业业务规模相对较小，外部市场环境一旦恶化，其经营风险将大大提高。另一方面，由于体制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企业无法为银行提供完整的财务报表和信息资料，而且还有很多民营企业沿用经验式与家庭式的管理方式，企业未来的发展完全决定于大股东，其对市场判断的偏差则影响整个企业存续发展。因此，对于以盈利为目的金融企业来说，为确保业务的盈利性、安全性和稳健性。银行在实际操作中就出现回避中小企业贷款情况。
　　可见，由于中小企业的高信用风险、低抵押担保能力等原因导致了其贷款愈发困难。因此，解决中小企业贷款难的问题是一个系统工程，需要中小企业不断加强自身建设，提高信用意识，其贷款难题才能得以破解。

Answer 2

　无论金融风暴是否来袭，中小企业向银行融资从来都难于登蜀道。在风暴的催化下，中小企业贷款需求与银行信贷业务之间的矛盾愈发被加倍放大。当银行为传统的大企业、大项目贷款而绞尽脑汁时，大批中小企业却在银行的漠视之下，因资金缺口无法填补而在停滞、倒退状态中苦苦挣扎。

　　究竟是什么在阻挡着中小企业的银行贷款路，让它们陷入融资困境？银行为什么嫌贫爱富，对中小企业“敬而远之”？

　　贷款难5大原因

　　●缺少适合中小企业服务的中小银行。其实所有的银行都是嫌贫爱富的，规模大的企业风险小，银行选择大企业放贷是一种理性的选择。研究表明，银行规模越大，中小企业客户占比就越低。但是在发达国家，中小型银行数量很多，它们更适合做中小企业。

　　

　　●体制沉疴难改，“砖头文化”盛行。原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之，如果企业缺乏合适的抵押品——特别是不动产，贷款很难成功。中国资本策划研究院院长朱耿洲将其戏称为“砖头文化”。此外，大公司都经过严格的审计，公开披露的信息也多，银行比较放心。同时它们拥有较多的固定资产投资，更容易找到抵押物。

　　

　　●审批流程复杂，成本昂贵。更令银行对中小企业融资业务缺乏动力的是，中小企业需要的都是几十万元、几百万元的小规模贷款，银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。某股份制商业银行的信贷员告诉记者，同样是3个人的信贷团队，做100万元和2000万元贷款花费同样的时间，信贷员肯定会选择后者。

　　

　　从经营层面追问中小企业贷款难的原因，则主要是国内银行业还在用过去从事批发银行的思路去做这种零售公司的业务，手续繁琐，审批流程长，耗费的成本远大于利润。而企业除了负担利息等直接成本之外，还要承受因长时间审批造成的错失商机等机会成本。

　　

　　●中小企业暗箱操作，信用缺失。中小企业的经营过于灵活，内部人控制严重，对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖，犹如“暗箱”一般无法看透。

　　

　　●中小企业生产经营不稳定，受市场波动影响大。中小企业资金少，实力弱，人才缺，技术薄弱，市场恶性竞争，很难保证经营可持续性。

　　别等缺钱时才想到银行

　　银行中小企业业务尚在探索之中，企业也应该转变观念向银行靠拢。企业如果想得到银行更多的支持，诚信是先决条件，需要从零到有，从小到大逐步积累信用，而不是缺钱的时候再去跑银行。关键的一点是与银行充分地沟通，朱耿洲称之为“金融公关”，其目的就是让银行了解企业，支持企业。比如定期向银行汇报生产经营状况，定期让信贷员来考察企业，降低银行因为信息不对称而对企业的疑虑。企业也要了解所在银行的信用等级评估标准，知道银行鼓励哪些行为，反对哪些行为，主动适应银行的标准。

　　中小企业要主动分析不同银行对中小企业的真实看法、信贷的倾向性以及与自己的接近程度，尤其要关注银行推出的一些新的中小企业贷款产品。比如当前一些中小企业可以更多考虑供应链融资，如果某家中小企业是沃尔玛的供应商，就可以凭借与沃尔玛的供货合同从银行融资，加速现金周转，还可以将应收账款的管理和催收交给银行，避免关系僵化。有专业人士指出：中小企业不要认为自己小，如果在整个产业链中的生存环境很好的话，银行会想办法告诉企业什么产品适合。

　　更为关键的是，企业不能过分奢望银行推出新的信贷产品，而是要从自身做起，求人先求己。朱耿洲认为，企业融资首先要从内部解决，不仅要建立现代企业制度，而且要像规划生产经营一样规划融资活动。能租到设备、厂房就去租，而不是购买，产品该促销就促销，减少在产成品上的资金占款。

Answer 3

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Answer 4

银行都是嫌贫爱富的

Answer 5