商业的重大疾病险一般都是医院确诊之后就按照保额赔付的,不存在报销多少的问题。
但是,万能险的重大疾病保障是终身缴费的,并且随着年龄的增加,保障成本(也就是交的保费)会越来越高,并且,要注意的是,重大疾病保障是有观察期的,也就是说,再买了保险后多长的时间以内,患了重大疾病保险公司是不承担赔付责任的,一般来说,观察期是半年。
下面是我以前给一个客户做的平安公司的一款万能险的分析,希望对楼主有所帮助。
平安 《金彩人生》
1.无论保障还是收益,只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故,除非经常出差,不然形同虚设。并且,专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%,对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文,也就是说,这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
4.您所关心的存取灵活:5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的,(详见条款6.2项)。五年后虽然不收取手续费,但是退保的话,合同就终止了,收益也就没有了。如果部分领取现金价值,会有两个结果:
a.基本保额(详见条款2.1项)减少,带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值(详见条款5.3项)的减少,带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多,在减少点……
5.条款第5.1项:你先看看条款,我给你举个简单的例子解释,就是你给我一笔钱,我帮你去投资,赚了钱咱俩分,赔了钱算你的,同时,你还得给我劳务费。
你觉得这个解释怎么样?
6.给你简单解释一下保单价值的计算:
你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值
初始费用:所交保费的4%
保障成本:大约等于保费的 1/48
管理费:3元/月 (保费大于五万时不收取)
7.你所交的保费,只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%,还要减去你所部分领取的保单价值。
以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例:100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1
8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大,它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下,投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率,平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。
9.说的夸张点,你存10W进去,他扣除各项费用后,拿9W给你做投资,就算保证6%的高结算利率,你要存多久才能回本啊?
并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的……
10.同时,万能险一般还会附加什么重大疾病,意外伤害,住院医疗,住院补贴等等多方面的健康保障。但是,万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的,到了后期,每年扣除的保障陈本是很惊人的,那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种,已经是绰绰有余了,并且,只要你的账户里有钱,保障成本是终身扣除的。
11.举个简单的例子:你给我一笔钱,我帮你去投资,如果赚了,咱俩分成,如果赔了,算是你的。同时,我帮你去投资,无论盈亏,你每年都要给我手续费。
下面是《金彩人生》具体条款的链接(来自网络,具体以平安公司合同原件为准):
http://www.suanbao.com/insurance/detail.htm?insuranceId=530cfa981306f35001131ab894410018 看楼主的意思,好像是比较关心重大疾病保障,同时还想理财。
下面我为楼主介绍一款这样的险种:
如果楼主确实考虑理财的话,我可以为你推荐一款非常优秀的储蓄型投资理财保险。
1,保证本金安全,生前本金返还,从您61岁开始,返还您的本金,并且附加8%的利息。换句话说,本金永远的是你的,只不过是把存在银行的钱换存到了保险公司而已。
合同列明在被保险人61~86岁期间,每五年返还所交保费的18%,合计108%。
2,保证固定收益,合同列明,自保单生效起,每两年固定返还保额的18%,直至终身。无论保险公司经营业绩如何,这部分收益都不受影响。(在本金返还完了以后还在继续领钱哦!!!)
3,每年参与保险公司的红利分配,只要保险公司有盈利,就会有红利分配。(数据显示,我公司以往5年的红利分配都不低于5%,即便是在08年金融海啸的大环境下,我公司依然在原有红利的基础上额外分配16.6亿的特别红利,以回馈客户。)
保险法规定,保险公司盈利的70%是必须分配给客户的。
4,如果固定领取和红利不领取的话,保险公司将其存在您的保单账户里,年复利累积生息,长期利益非常可观。
5,同时还享有保单贷款等多项权益,在保单质押贷款期间,你仍享受全部保险利益。
6,并且,这款险种还可以附加重大疾病保障和意外伤害保障等,从而使得这款险种的保障更加全面。
重大疾病保障:
180天内确诊初患合同约定的重大疾病,返还已缴保费,合同终止。
180天后确诊初患合同约定的重大疾病,给付100000元,合同终止。
因意外导致的重疾(不受180天限制),给付100000元,合同终止。
35种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、急性出血性坏死性胰腺炎、原发性心肌病、持续植物人状态、全身性重症肌无力、坏死性筋膜炎、终末期肺病、经输血导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染、肌营养不良症、严重多发性硬化、严重克隆病。(详见保险合同)
特定疾病关爱提前给付:
180天后(因意外导致的“特定疾病”不受180天限制)确诊初患“特定疾病”,提前给付基本保额的30%,本合同继续有效。
“特定疾病”指合同定义的非危及生命的恶性病变“包括原位癌、早期白血病、皮肤癌等”;不典型的急性心肌梗塞;轻微脑中风;冠状动脉介入手术;心脏瓣膜介入手术;视力严重受损;主动脉内手术;脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这8种疾病。
意外身故(全残):
给付100000元,合同终止。
非意外身故(全残):
180天内,返还已缴保费,合同终止。
180天后,给付100000元,合同终止。
险种特色
1 理赔简便:仅凭医院的确诊证明即可理赔(即只要医院确诊,就可以理赔)。
2 交费低廉:本保险是中国保险市场费率最低的大病保险之一。
3 责任广泛:承保心血管的支架手术(其他公司不与承保此项)及八种特疾。
4 保单借款:按当时保单现金价值的80%提供 6个月的质押贷款,且不影响任何保险利益,利率为当下银行一年期贷款利率。同比其他公司,贷款比例高,利率低。
(以上内容以合同正本为准)
太平洋寿险作为三家“国字头”的寿险企业之一,经营稳健,业绩优良,实力和信誉都是值得您信赖的,而且,我公司的很多保障在行业里也是处于领先地位的,保障全面,条款优秀,费率低廉,投资回报率高。
我公司最新荣誉:荣获“2008年北京保险行业年度综合实力十强”荣誉称号,并且稳列排名第一位!
所谓理财,是指追求长期而稳定的收益。它不同于投资,更和投机无关。