怎么挑选出一款适合自己的保险产品？
一、意外险
目前市面上的意外险产品价格大致在25-300+元不等，额度能买到10-100万不等。这些意外险的特点是，额度高，有免赔额，不能社保外用药；额度低，可能无免赔额，可社保外用药，但价格相对贵一点。至于你要买什么类型的意外险，取决于你自己的需求。
简单来说，购买意外险主要侧重在2个方面：
1、如果你注重意外风险伤残身故，想要留给父母或家人一笔钱，可以选择保费便宜保额高的意外险产品。
2、如果你注重实用性，能社保外用药，有免赔额。用来应对平时的小意外或者猫抓狗咬的意外，去打进口疫苗的时候能报销，那么可以单独选择某一类，或者搭配购买。
有一点需要注意的是，意外险大多都是一年期的产品，每年都会有新的产品出来，额度高、限制少、保障的责任也还不错。建议买意外险选择短期的比较划算。
二、医疗险
目前市面上的医疗险存在不稳定的因素，首先不保证续保，可能有些保险公司在条款内容上说能保障续保，但你不能保证它会不会停售。其次，商业医疗险的竞争很激烈，保险公司之间为了争取到更多的客户，基本上都在打价格战，有些产品刚开始看觉得很好，值得购买，但是仔细研究起来，却发现不适合自己。在这里给提个醒：买医疗险就买市场上最火爆的那款就可以了，因为买的人多，市场反馈好，所以才会火爆。
三、重疾险
挑选重疾险的一些要点：
1、保费方面重疾险相差不是很大，但也有一些大公司的保费要比小公司的贵一些，消费者在购买的时候不要过多的计较，你喜欢哪家的产品就买哪家的。大公司和小公司都是正规合法的公司，如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样，保单的法律效应不会改变，该有的保障依旧存在。
2、赔偿次数可以说是重疾险中最重要的一点了。有些产品重症是赔一次，有的赔付多次，得了一次重症之后，因为身体机能下降，患二次重疾的可能性会增加，而这个时候还想再去投保重疾险的话，应该没有任何一家保险公司会接受，所以赔付两次是最合适的，选择多次赔付的话，也没有太大的必要，一来身体受不住；二来一个部位的疾病不频繁高发。
3、退保规则。大多数产品都有一个等待期，这样做是为了防止有人骗保，一般的话，等待期在90天左右，也有的需要等180天，有些产品等待期出险只退现金价值，而有些则会退还全部保费。这一点大家要格外注意一下。
四、寿险
寿险分为定期寿险和终身寿险。寿险是保险产品里，最好判断的，不管是什么原因的身故，都可以得到理赔款。购买寿险产品时有2个需要特别关注的地方，那就是价格和免责条款。
寿险的保障责任比较简单，挑选的时候也比较容易，最主要的问题是集中在免责条款这里。如果你看到一款寿险产品，价格低不说，而且免责条款也少，那么需要特别留意一下免责条款里的内容，看一下条款的内容，值不值得自己购买，然后在做决定。
定期寿险和终身寿险有各自的用法，从价格角度来说，定期寿险肯定要比终身寿险便宜一些。一般选择定期寿险的朋友，可能是家庭经济压力比较大，有房贷或者车贷等等，害怕自己出事故后，家里的一些债务老婆和孩子没办法偿还，于是购买这种保险，以防万一。
终身寿险的话，企业家或者富豪喜欢买这种保险，除了本身带有的保障外，还可以起到财富传承的作用。
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普通人在购买保险的时候，一定要分析自己的需求，
关于风险：
保险的核心功能在有不能承受之风险或对生活影响较大的风险转移出去，那些正常情况下，普通家庭影响较小的风险，不属于保险的核心保障，所以我们可以承受的风险均我们可以作为可选范围。
对于不能承受之风险，尽可能保障全面。最典型的就是意外险，市场上太多的产品是航意险、自驾车险、旅游险、公共交通工具意外险、电梯意外险、高空坠物险、铁路无忧保障、意外医疗及疫苗身故险等特定意外风险，这些风险当然需要保障，但不能这样去买保险，因为买的再多也无法穷尽所有意外风险。最简单的办法就是只购买一款一般意外保额的保险，可以保障几乎所有的意外风险，这样平时坐旅游乘车推荐的意外险也不需要购买了。
对于面临的所有重大风险，每一大类风险购买一种保险产品，再进行组合，以实现所有重大风险的转移，不建议购买多险种附加在一起的复杂保险产品。很多情况下，捆绑推广中的某个产品要么不是最合适的产品，不能满足你的需求；要么就是价格偏高，但是捆绑在一起不容易看出来。因此一般情况下不建议购买，每一个险种单独购买即可，这样可以选择市场上该类险种最满足个人需求或最实惠的产品。
普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险：
一是身故：意外身故或非意外身故，需要给家庭留下一笔资金，支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，但意外险只能保障意外身故，寿险可以保障所有身故。
二是残疾特别是全残：需要支付医疗费用和生活费用，以及支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人（保险金额应当比身故要更大）；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，其中寿险只赔付全残（其他程度残疾不赔），意外险只保障意外导致的残疾（按残疾程度给付不同比例保险金）。
三是重大疾病：罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活，能够转移这类风险的险种是重疾险和/或高额医疗险。
上述三类重大风险应当首先得到转移。因此，普通人保险配置的四个险种组合如下：
定期寿险+意外险+百万医疗险+长期重疾险
1、定期寿险：
定期寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般到60岁就可以了。终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的5-8倍，这样保障价值就不大了。
2、意外险
意外险是杠杆率最高的保险，几百块钱就可以获得百万的意外保障。
意外险保障责任：
意外身故：身故，赔付保额
意外伤残：按照伤残1--10级，依据《人身保险伤残评定标准及代码》伤残等级赔付，最高赔付100%保额
意外医疗：意外导致的门诊或住院产生的费用进行报销
猝死：猝死赔付保额，这个是包含了疾病责任的。只有部分险种包含。
3、百万医疗险：
百万医疗险是指：报销额度上百万，覆盖范围大的医疗险，应对高额的医疗费，包括意外和疾病医疗，且不限社保用药，自费药包括进口药都可全额报销。
免赔额为1万（免赔=不赔），保险产品价格就实惠，如果有社保就更加实惠，以三四十岁为例，一年保费只要几百元，建议全家人都购买。
4、长期重疾险
重疾险是达到给付条件（确诊或手术等）即一次性给付保额。市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁（个别60岁，但年龄越大最高保额越低，且保费很贵），可保障几十年甚至直至终身，重疾险建议买长期几十年甚至终身，不建议买一年期的（不能保证连续投保或者无法保证费率）。
我们来测算典型家庭保险配置方案的保费支出，假定夫妻双方30周岁，一个孩子0岁，父母50岁，需要获得如下保障：
夫/妻：
重疾保障：50万（保至70岁）
住院医疗费用：300万报销额度
意外身故、伤残：200万
疾病身故、全残：100万（保至60岁）
猝死保障：150万
孩子：
重疾保障：50万（保至30岁）
住院医疗费用：300万报销额度
意外身故、伤残：20万
父/母：
住院医疗费用：300万报销额度
意外身故、伤残：50万
能满足上述保障要求的保险配置方案的保费支出如下：
对于不同预算的家庭，可以分别采取如下三种不同的配置策略：最低配置——家庭年保费1万元以下，建议配置——家庭年保费1.5万元左右，高端配置——家庭年保费2万元以上。
这里多说一句，保险就是保险，不要和理财资金规划掺和到一起，所以建议只购买纯消费型保险，那些眼花缭乱的带返还的保险，保障型的产品规划好之后，建议再考虑理财。