第2个回答 2022-06-17
◎ 文《法人》 全媒体记者 李韵石
8月8日，银保监会组织的关于实施车险综合改革指导意见征求工作结束，这预示着全新车险改革工作已正式启动。
7月9日，中国银保监会在其官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称”指导意见“），向社会公开征求意见。征集时间一个月。征集结束后，指导意见进入最后修订完善阶段，相信很快将会推出。
据业内人士介绍，这次车险改革是近几年力度最大的一次，明确了以保护消费者权益为主要目标，被认为将给行业发展带来重大影响。
如此重大的车险改革，各方反应如何？消费者能得到什么利益？保险企业又将面对何种挑战？近日，《法人》记者就这些问题采访了车险企业核赔师和部分消费者，对此次改革所带来的变化进行一次梳理。
赔偿限额均上浮
据了解，此次指导意见共有三大块、九部分、32条：第一块包括第一部分，即总体要求；第二块包括第二至七部分，即改革涉及的交强险、商车险、条款费率形成机制、产品准入管理、配套基础建设、监管等内容；第三块包括第八至九部分，即任务分工和保障落实。
“此次车险改革还处于征集意见阶段，具体细节可能还会有所调整，我们也正在研究。”中国人保车险北京分公司核赔师高潮接受《法人》记者采访时表示，根据这个指导意见，消费者权益得到很大提升。同时，人性化也是此次车险改革的主基调。
记者了解到，此次车险改革给车主带来的明显利益有以下几个方面：
一是交强险责任限额提高。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元；死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。
二是第三者责任险赔付上限为1000万。此前的第三者责任险限额是5万至500万，而指导意见将此额度上升为10万至1000万限额。
高潮对此认为，对于车主来说，增加第三者责任险额度至1000万应该是此次最重要的改变，这预示着国家对车主的保护程度有所提升。
近年来，百万级豪车事故屡见不鲜。不久前7月5日湖南长沙的一场交通事故中，一辆长安微型客车违反交规转弯，迎面撞上一辆劳斯莱斯库里南SUV，其中长安汽车全责，网传库里南SUV维修费用高达200万。
除了车与车之间的理赔外，机动车撞人理赔额度更是不断地上涨。无论是医药费或是其他费用，都是一笔巨款。很多车主常因一次交通事故导致倾家荡产。此次，第三者保险额度提升的目的就是为了避免此种情况的发生。
三是附加险并入车损险。指导意见指出，引导行业将示范产品车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任。
就此项改革，记者走访了北京几个不同品牌的4S店，采访了近百位前来投保的车主，其中大部分都对指导意见的内容不了解。在记者特别说明之后，受访车主都表示欢迎，希望能够早日执行。
受访者齐先生告诉记者：“每年给车上保险只知道一个大概情况，具体内容不了解，很麻烦，也很乱。有些附加险不买的话，担心需要的时候没有，想买时又觉得没有必要，很纠结。如果都能够加入车损险之内，车主也省心了。”
传统车险企业利润萎缩
根据银保监会数据显示，2019年保险公司车险保单数量累计达4.97亿件，同比增加11.02%。2019年全国车险保费收入达到8188亿元，同比增长4.52%。虽然车险保费的收入在逐年提高，但利润却并没有明显提升，反而有下降趋势。
从2015年-2018年，我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处于承保盈亏平衡点附近。2019年经过一系列的举措，车险综合成本率下降至98.6%。今年1-5月，受疫情影响继续下降至95.8%。
记者了解到，所谓的综合成本率是保险公司用来核算经营成本的核心数据，包含公司运营、赔付等各项支出。当综合成本率100%时，即代表收支相等，无承保盈利，也无承保亏损。综合成本率包括赔付率和费用率，是衡量产险业盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强。
针对我国车险市场利润下降问题，高潮表示，汽车保险市场看似巨大，但利润空间不大，彼此之间竞争大，企业转型升级迫在眉睫。目前我国传统车险企业盈利空间被进一步压缩，利润已经被分配，不再有之前的成绩了。
对于造成传统保险公司利益萎缩的主要原因，高潮分析有以下三点：一是其他资本进入保险行业，挤压了传统车险企业的利润。此前，我国大型车险企业并不多，仅有人保车险、太平洋车险和平安车险等几家。但随着车险市场逐渐增大和完善，其他一些国有大型企业和一些外资机构加入到车险市场中。近几年，民间资本组成的中小型保险公司也占有一部分市场。
二是今年由于极端天气引发“天灾”时有发生，势必会增加保险理赔的支出，直接地提高了运营的成本。例如5月底广州的持续强降雨以及6月河北保定的特大冰雹。
第三个影响车险利润的就是骗保行为。高潮告诉记者，虽然目前国家逐年加大力度打击骗保行为，但禁而不绝，每年保险公司由于骗保支出的保费依然居高不下。
放开自主定价为时不远？
记者观察到，在此次指导意见引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为（0.65－1.35），第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
对此，高潮表示，指导意见中建议逐步放开自主定价系数浮动范围，这对车险行业来说是一次重大改革。这条建议对任何一个保险公司来说，是一个激励，也是一种挑战，这预示着未来自主定价可能性在增加。一旦放开自主定价，险企之间的竞争势必会加大。在保证服务质量的前提下，价格会再次下探，未来消费者还将进一步得到实惠。
早在2018年9月，银保监会就已经在广西、陕西和青海三个地区开展商业车险自主定价改革试点工作，为期一年。在这一年中，这三地的车险价格都有不同程度的下调。
在采访结束前，高潮告诉记者：“目前，在我国车险企业两极分化严重，实力强的企业在此次改革后会依托强大的资本实力迅速占领市场，而中小企业会在相应的差别领域谋取利益，期间的竞争也会非常激烈。但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼中小车险企业专业化转型。因此，各车险企业应该充分利用最终政策落地前的这段时间，完善自己的运营规划，争取在改革开始后取得相应的成绩。”
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第3个回答 2022-06-18
“天才么，他也许是有的，”列日涅夫说，“至于性格……他的全部不幸实际上就在于他根本没有性格……不过问题不在于此。我想说他身上好的、难得的方面。他有热情；而这一点，请你们相信我这个懒散的人，是我们这个时代最宝贵的品质。我们大家都变得难以容忍的谨慎、冷漠和萎靡，我们都沉睡了，麻木了，谁能唤醒我们，给我们以温暖，哪怕一分钟也好，那就得对他说声谢谢。是时候啦！你还记得吧，萨莎，有一次，我跟你说到他的时候，还责备过他冷漠。当初我说得既对又不对。冷漠存在于他的血液之中——这不是他的过错——而不在他的头脑中。他不是那种矫揉造作的演员，像我以前说的那样，也不是骗子，不是无赖。他要靠别人养活并不是因为他狡猾，而是因为他像个孩子……是的，他确实会在穷困潦倒中死去，难道因此就得对他落井下石吗？他之所以一事无成，恰恰是因为他没有性格，缺乏热血。不过谁有权利说他从来没有做过，也不能做一件好事呢！谁有权利说他的言论没有在年轻人的心中播下许多优良的种子呢？对那些年轻人，造物主并没有像对罗亭那样拒绝赐予行动的力量和实现愿望的才能。是的，我自己首先就有过亲身体会……萨莎知道，我年轻时对罗亭是多么崇拜。记得我还曾经说过，罗亭的话不可能对人们产生影响。不过我当时指的是像我这样的人，像我现在这样年纪、有过相当阅历并且受过挫折的人。他说话只要有一个音走了调，那么我们总觉得他所有的话都失去了和谐。幸好年轻人的听觉没有那么发达，那么挑剔。如果年轻人认为自己听到的那些话的本质是美的，那么音调准不准对他们又有什么关系呢！和谐的音调他可以在自己的内心找到。