有两种还款方式可供选择:等额本金还款法和等额本息还款法,等额本息还款法(等额法)是将消费者所贷款的总额(本金)，加上贷款年限内本金产生的总共利息，得出本息总额，然后除以贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额；
等额本金还款法(递减法)是以每月为利息清算单位，就是说，消费者每月还款的数额是由每月所还的本金，加上上月贷款总额产生的利息构成，其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。
两种还款之间，差别巨大。比如，一位消费者在2004年1月1日买了一套100万元的房子，首付30万元，公积金贷款10万元，其余的60万元选择银行的按揭贷款，年利率5.04％，还款期限30年。在这30年中，采用等额法和递减法所产生的利息总额是多少？经计算，采用等额法累计支付利息为564820.84元，而采用递减法累计支付利息为461467.00元，两者相差103353.84元。现在大多数按揭贷款的人选择的都是等额法，因此选择等额法要比选择递减法的购房者要在30年中多还103353.84元之多。
传统的观点认为，等额法有一个好处，就是每个月还款的数额是固定的，在消费者月收入相对固定的情况下，一般不会因为还款而感到压力；而递减法前期本金基数较大，产生的利息就比较多，消费者前期的还款压力是比较大。在计算中记者得到这样的数据：采用等额法每月还款额为3235.6135元，而采用递减法第一个月和最后一个月的还款额分别为4270.67元、1672.70元。由此可以得出，采用递减法，首月还款要比等额法高1035.0565元，最后一个月还款则比等额法少低1562.9135元。
可见，选择递减法，前期还款相对较重，但如果能咬咬牙经受住“三板斧”，那么还款数额会逐月减少，还款压力也会变得越来越轻松，最后节省大笔的利息支出，还是非常值得的。
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