相比于其他保险而言，意外险的理赔纠纷概率总是排在第一位，意外险是人们生活中最常见，也是最便宜、实用的保险。当然，意外险理赔虽然很简单，但也并不是什么都赔。
我就通过一个真实案例，来和大家聊聊，我们在理赔意外险时，到底会遇到哪些问题？我们又该如何去解决呢？
一、真实案例
2016年3月底，42岁男子王某在一次驾车途经大型水库的时候，不幸坠入水库溺亡。事故发生后，相关部门立即介入调查，在排除酒驾和毒驾的嫌疑后，警方出具了王某的事故分析报告。
报告中指出，事故车辆在坠入水库之前，并没有采取任何制动措施，而是加速行驶，且事故现场属于国道大路，不存在任何路况问题，所以警方认为，这起交通意外属于王某“自我意识主导”所致。
另外，在整理王某遗物的时候，家人发现，王某曾在出事之前连续买过两份保险，一份是保额300万的终身寿险，附加1000万元的意外身故赔偿（如果是自驾，则赔付2000万）；而另外一份则是保额10万的两全型保险，不过在合同中有特殊强调，如果自驾车发生意外身故或全残，即赔付100万保险金。
得知这些情况后，王某妻子焦女士便带着两份保单向保险公司提出索赔，保额共计2400万。接到报案消息后，保险公司立即对此事进行了严格的调查，然而，就在理赔人员对事故分析报告书进行审查的时候，发现此事另有蹊跷，并以此为由拒绝了赔偿。
二、案例分析
2400万保险金，为什么保险公司说不赔就不赔？
原来，保险公司根据事故分析报告书，认为死者王某并非交通事故和意外导致的死亡，而是“故意自杀”，自杀属于合同免责条款，所以保险公司有权拒绝理赔。
尽管在法庭上，焦女士坚决不同意保险公司的说法，但却一直无法提供有力的证据，来推翻公安部门出具的事故分析报告书，所以法院最终认定“王某驾车坠河身亡是在自主意识下完成”，不属于意外情况，故驳回焦女士的诉讼请求。
三、案例总结
那其实从这里就可以看得出来，意外险虽然条款很简单，价格便宜，但理赔却有很多不同忽视的细节，就好比自杀不赔、猝死不赔等等。值得注意的是，现实生活中有一部分人对保险还是很深的误解，尤其是那些买了却被拒赔的人。
1、那意外险纠纷为什么会频繁发生？
其根本原因就在于人们对意外险的理赔概念不清晰。
一般来说，意外险只针对“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”使身体造成伤害的客观事件进行赔付，而并不是像大家所想的一样，只要交了钱，不管出了什么事意外险都会赔。
要知道，保险公司并非慈善机构，如果意外险什么都能赔，那它设置免责条款又有什么意义？另外，之前有网友表示，意外险只要熬过两年，自杀一定能赔，其实这种说法并不完全正确，它必须建立在“购买长期险”的前提下，才适用这种方法。
特别说明：连续投保一年期保险，是不能认为是“长期型”保险；而是在合同中写明了保险期限为：5年、10年、30年、到60岁、70岁、终身，这种期限大于2年以上的才叫做长期型保险。