在企业的日常业务中，我们经常会听说”XXX公司因为资金不合规（或者是没有相关牌照）被央行罚款“，很多人估计不了解，资金怎么就不合规了。那相信大家也没少听说钱宝网事件，更没少听说哪家理发店又关门跑路的事情，今天我们就来一探究竟，看看资金合规到底是个什么意思，资金如何才算合规。
为了说明资金合规，我们重点说说什么叫不合规，简单来讲，一家企业收取或沉淀了不属于企业自己的资金而形成的资金池就是不合规，常见的经营业务包括
【电商平台二清】
最典型最常见的场景，特别是涉及到平台二清的问题，这里说的电商平台是类似于淘宝那种模式，不是京东自营那种模式，相当于商家入驻到电商平台开店，所销售的商品或服务由商家提供（包括开具的发票），平台收取相应的服务费（可理解为租金），经常遇到的情况是，顾客下单支付给平台，平台收款后形成资金池，到一定账期后才结算给商家（比如发货后三十天），相信大家已经开出事情的端倪，按道理资金是数据商家的，而不是电商平台的，但是资金确到了电商平台的账户里，资金受到电商平台的控制，如果电商平台倒闭或者跑路了，资金安全就很难得到保证，这种没有资质或者牌照的大平台模式即是二清（大家有兴趣的话我后面可以详细介绍下“二清”）
为了二清的问题，相关部门也制定了一些列政策或者管理办法，比如针对“二清”问题，中国人民银行办公厅发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号)，目前市面上很多银行和支付公司都提供了相应解决方案（各家解决方案不尽相同），目前貌似也没有明确的官方标准是说哪家完全合规、哪家完全不合规，各有秋千，后面会有文章详细介绍对比下各家解决方案的情况
【理财平台/财富公司】
这个相信大家并不陌生，特别前几年野蛮发展的P2P理财把这个风险表现到了极致，近两年由于监管一步步加强，大大小小的理财平台分分倒闭，全行业哀鸿片野，投资者赔本折利，运气好一点的良性清盘，分年兑付，运气差一点的直接跑路失联，而且由于客户集中，资金量大，对社会安定造成极大的影响
为了解决理财平台资金安全的问题，国家银监会、各个省市金融办一直在曲折中摸索应对策略，从最初的P2P企业自称监管账户，到要求借款人/投资人信息披露，到各地金融办要求银行存管，再到最后的备案登记（好像截止目前没有一家备案成功的...），到最后这类平台要么倒闭跑路，要么清盘转型，至于后面会不会有新的变化，我们拭目以待
【预付卡/礼品卡充值】
这个应该是最广泛场景，日常的超市、理发、洗车、健身房甚至买衣服都会有这种礼品卡充值的，根据商务部颁发的《单用途商业预付卡管理办法》以及各省市发布的相关管理办法，发卡企业需要向商务主管部分进行备案登记，商务主管部门履行管理、监督职责。虽然商务主管部门出具了管理办法，估计还有为数不少的企业未经备案登记，这里面的风险就不言而喻了，理发店关门大吉的，健身房跑路的，估计很多人都有过这种经历。风险特点是范围广，人均金额相对较小，管理难度也大，所以大部分管理监督都由各个省市商务主管部门进行管理，各个省市的管理规范也稍有不同（比如企业备案登记、顾客实名认证、缴纳保证金等等）
【保险销售】
保险也是金融的一部分，具有投资属性，也有本身的特殊性（延滞后、机会性、承诺性），为了保证保险公司偿付能力以及投保人的赔付权利，保监会颁布各类管理办法进行监管保证资金安全，所以严禁非持牌机构或者企业进行销售保险收取保费，目前在保险销售这块由于起步早，监管政策明确，基本上是比较成熟，日常也很少听到有相关的资金问题的报道。
以上就是我们日常会遇到的各类资金合规或者不合规的问题，跟每个人的生活以及工作息息相关，其实每一类都可以写成一本书，大家有兴趣后面可以针对每一类详细的解析下~~
（非常遗憾的是写这个之前，南京的车置宝好像也出事了...）
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