还款方式有多种，如等额本息、先息后本、先息后本、共享试还款等。(这里说的是商业和消费贷款)，但是同样的年化利息，不同的还款方式，要还的利息总额是不一样的！
比如这里重点分析等额本息和先息后本。以三年月息5%为例！
等额本息就是本金加利息。正常等额本息保持每月本金、利息和月供不变。而大部分等额本息的贷款产品，虽然月供不变，但前期利息比更大，本金比更小。随着还款期数的增加，利息减少，本金增加。比如银行新贷款、车贷都是如此，部分产品月供逐月递减，前期利息比更高。
因为每个月还本金，所以每个月都要折算年化利息。最终综合年化利息是36期的平均值。虽然36期后的总利息为(5% 36本金)，看似年化利息为6%，但实际年化利息约为月利率的22倍(即11%左右)！感兴趣的朋友可以做一个求和公式来计算！
接下来，先利息后本金。每个月只还利息，到期归还全部本金。市面上能做的信用贷款基本都是一年期贷款，到期就能回本。如果是按揭贷款，有一年期，三年期，五年期，先还利息，后还本金。月息5%。因为本金没有中途归还，所以年化利率是5% 12等于6%！
其实很多人的疑问都在等额本息上，因为先还利息很简单，等额本息会在每期还款，所以计算起来会有点麻烦。贷款时遇到等额本息的产品，一定要问清楚月利率是多少，年化利率是多少。一般银行会告诉你真实的综合年化利率(比如一笔新贷款，月息8% 3，综合年化利率18.3%)。最重要的一点是，贷款前一定要看还款计划表，看清楚每个月的本息比例。对于一些利率较大的产品，虽然月息5%。如果短期周转，自然不划算。当然，如果长期使用，不打算提前还款，这个可以忽略！
说了这么多，你应该能明白，同样的年化利息，等额本息还款的总利息额其实是少于先息后本金的，但大多数人更愿意选择先息后本金。原因一是更一目了然，二是资金利用率更高。多了解一下贷款，希望真正需要的时候少走弯路！
相关问答：贷款利息6厘高不高
一般情况下，6厘利息指的就是贷款人申请了1元借款，需要偿还6厘。那么换算下来，也就是0.6%的月息，7.2%的年息。6厘的利息到底算不算高，需要根据用户的贷款金额和贷款年限来看。假设用户借款了10万元，利息为6厘，分两年还款。那么换算下来，一年的利息就是7200元。这样计算下来的话，并不算低，但也算不上很高的利率。拓展资料：如果用户申请的是房贷，那么6厘的利息就算高了。因为房贷属于大额贷款，还款时间又长，大部分的房贷利率都在5%-5.5%之间，如果用户申请下来的房贷利率为6%，那么无疑是比较高的了。从实际情况来看，如果用户申请的银行贷款，大部分银行贷款一年期的利率都在4.4%左右，五年期的贷款利率在5.3%之间。如果用户申请的是车贷，那么通常一年期的贷款利率要比三年期以上的更低一些。如果用户申请的是汽车金融公司，那么一年期的贷款利率通常在45%左右，五年期的贷款利率在5.7%左右。如果用户申请的是一些网上的小额贷款，那么贷款利率可能更高。贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类： 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有： 银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类： 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。借贷货币资金供求状况。供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。另外，贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。不过，有的学者认为利息率的最高界限应是资金的边际收益率。将约束利息率的因素看成企业借入银行贷款后的利润增加额与借款量的比率同贷款利率间比较。只要前者不小于后者，企业就可能向银行贷款。在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。