2011年的数据显示,令人惊讶的是,8.2%的美国家庭并未拥有银行账户,而20.1%的家庭更是缺乏满足基本金融需求的账户。令人好奇的是,在这样的背景下,美国人又是如何管理他们的资金的呢?
美国的储蓄模式并非单一,而是多元化的。银行账户主要分为两类:支出账户和储蓄账户。支出账户,即我们日常消费的借记卡账户,通常由商业银行提供,虽然利息微薄,但能满足基本的交易需求。相比之下,储蓄账户的利率稍高,但消费时通常无法直接从储蓄账户划款,目前市面上的普通储蓄账户利率大约在0.01%左右。
然而,还有几种更具吸引力的储蓄选择。例如,Money Market deposit储蓄账户,其利率与金融市场挂钩,通常比普通储蓄账户略高,但通常有最低存款限额或会员要求。以大通为例,非会员客户的利率在百万存款以下时仅为0.01%,而会员则可获得0.08%的利率。但需要注意的是,这种账户并不受FDIC全额保险,风险相对较高。
货币市场基金(Money market mutual fund)的利率通常比普通账户高出1%-3%,但同样需要限额或会员资格,并且投资者需自行承担潜在风险。而sweep account则是一种灵活的账户类型,部分资金用于投资,利率受市场波动影响,近期最高利率可达0.3%以下。
对于那些寻求更稳定收益的投资者,大通银行提供的0.25%利率储蓄需要至少存入一万到两万五千美元,并且需锁定十八个月。国债的利率更高,但期限长达七年,而年金产品如AIG的回报率可达4%,但需要三十万美元的初始投资,这显然不是每个美国人都能负担的起的。
至于mutual fund,入门门槛至少需要十万美元,三年期的平均回报率为6%,但需支付4%的管理费,市场波动时可能会让人心痛。这些投资方式更适合有一定储蓄和风险承受能力的投资者。
总的来说,尽管美国银行存款利率相对较低,但美国人通过多样化储蓄和投资策略,巧妙地管理他们的财富。无论是追求稳定收益的国债,还是寻求更高回报的市场投资,美国人正在用他们的智慧和选择,应对这个利率相对低的金融环境。