2011年的数据显示，令人惊讶的是，8.2%的美国家庭并未拥有银行账户，而20.1%的家庭更是缺乏满足基本金融需求的账户。令人好奇的是，在这样的背景下，美国人又是如何管理他们的资金的呢？
美国的储蓄模式并非单一，而是多元化的。银行账户主要分为两类：支出账户和储蓄账户。支出账户，即我们日常消费的借记卡账户，通常由商业银行提供，虽然利息微薄，但能满足基本的交易需求。相比之下，储蓄账户的利率稍高，但消费时通常无法直接从储蓄账户划款，目前市面上的普通储蓄账户利率大约在0.01%左右。
然而，还有几种更具吸引力的储蓄选择。例如，Money Market deposit储蓄账户，其利率与金融市场挂钩，通常比普通储蓄账户略高，但通常有最低存款限额或会员要求。以大通为例，非会员客户的利率在百万存款以下时仅为0.01%，而会员则可获得0.08%的利率。但需要注意的是，这种账户并不受FDIC全额保险，风险相对较高。
货币市场基金（Money market mutual fund）的利率通常比普通账户高出1%-3%，但同样需要限额或会员资格，并且投资者需自行承担潜在风险。而sweep account则是一种灵活的账户类型，部分资金用于投资，利率受市场波动影响，近期最高利率可达0.3%以下。
对于那些寻求更稳定收益的投资者，大通银行提供的0.25%利率储蓄需要至少存入一万到两万五千美元，并且需锁定十八个月。国债的利率更高，但期限长达七年，而年金产品如AIG的回报率可达4%，但需要三十万美元的初始投资，这显然不是每个美国人都能负担的起的。
至于mutual fund，入门门槛至少需要十万美元，三年期的平均回报率为6%，但需支付4%的管理费，市场波动时可能会让人心痛。这些投资方式更适合有一定储蓄和风险承受能力的投资者。
总的来说，尽管美国银行存款利率相对较低，但美国人通过多样化储蓄和投资策略，巧妙地管理他们的财富。无论是追求稳定收益的国债，还是寻求更高回报的市场投资，美国人正在用他们的智慧和选择，应对这个利率相对低的金融环境。