危险因素包括：实质危险因素、道德危险因素、心理危险因素。
1、实质危险因素
实质危险因素，指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件。如房屋的建筑材料、所在地点、使用目的以及
消防设施等，都可视作导致或增加火灾损失的实质危险因素。
2、道德危险因素
道德危险因素，指被保险人或者受益人出于谋取保险金赔款或给付的不良企图，故意制造危险事故，以至形成保险标的受损结果，或在保险标的受损时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的的受损程度。如纵火焚烧房屋、凿沉船只、毁损车辆、受益人为谋取保险金蓄意谋害被保险人。
3、心理危险因素
心理危险因素，是指由于人们思想上的麻痹大意，以至增加危险事故发生的机会和损失的严重性。凡是被保险人因有保险而怠于保护被保险财产的事实，均可纳入心理危险这一概念中。