缺点分析：
在保险产品中，没有完美无缺的产品，相对来说，鑫享至尊缺点也是有的：
1、短期内现金价值不高：所谓的现金价值（退保费），如果用户急于用钱了，生活上周转不灵，想把保单变现，短期之内退保的话，是不划算的。因为高端理财保险产品，不仅短期现价高，长期现金价值更高。
2、短期内预期收益不高：这款产品需长期持有，如果短时间持有，明显是不合适的。
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应答时间：2021-11-17，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
鑫享至尊是一款年金险，所谓年金险，注重的并不是保障内容，还是其具有的理财投资收益。年金险本身的设计是比较复杂的产品，尽管它确实存在一定的收益，但也并不适合所有人投保，因此我建议各位在考虑鑫享至尊这款产品时，先去了解下年金险的性质，推荐阅读：
一、鑫享至尊收益如何？
鑫享至尊返还金领取采取采取年金账户+万能账户的形式。
年金账户：在特定年限会给我们返钱。
万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。
为了方便大家理解，以30岁男，5年交费，年交10万为例：
缴费期：30-34岁，每年交10万，总共交50万；
返还期：35-39岁，每年返10万，总共返50万；
结算期：40岁，可以再领取3.88万；
最后IRR实际收益率只有1.44%，什么概念呢？支付宝的余额宝年利率都有1.7%左右，对比发现收益很一般，那这个产品意义不大了。
鑫享至尊的年金账户是 10 年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。也就是说10年后，才能享受万能账户的利率。
鑫享至尊的保底利率也是偏低：鑫享至尊保底利率2.5%，市面上很多年金险的保底利率已经高于3%。我筛选了一批相对较高收益的年金险，可以看这里：十大值得买的年金险大盘点！
而至于国寿按5.3%的假定利率作为收益演算，实际上是过于吹捧的，从过往国寿并没有一款年金险的万能账户做到了持续十年以上达到5.3%结算利率的，历史利率数据基本都是在3.7%左右的水平。
二、根据上述总结的特点，那么年金险适合什么样的用户买？
1.保障类保险已经配齐（重疾险、寿险、医疗险、意外险）
2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
3.收入稳定，有充足的可流动资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益
中国人寿鑫享至尊是一款年金险，也就是我们常说的理财保险，是一个先交钱后返钱的过程。虽然年金险被很多人吐槽很坑，但其实只要你选购得当，年金险还是很不错的。我这里整理了十款市面上比较值得买的年金险，考虑买年金险的朋友可以参考一下>>>十大值得买的年金险大盘点！
那接下来我就来分析一下鑫享至尊的收益如何，缺点有哪些。
1、鑫享至尊（庆典版）的收益分析
1）从安全稳健性角度看：年金险本身就能保证本金不亏，没有股票、P2P预期收)那么激进、风险那么高，安全上有保证。鑫享至尊（庆典版）不论分3年还是5年缴费，第6年开始返还，剩下的资金有预期收益，相对比较稳健。
2）从保险保值增值方面看：如果是3年缴费，每年返还保费60%；5年缴费的话，每年返还100%保费。满期返还保额，如果返还的资金不领取，那全部进入万能账户，有利于复利滚利。
安全稳健性和保值增值是消费者比较关心的方面，也是鑫享至尊（庆典版）有资本的地方，同样也是它的优点。
2、鑫享至尊（庆典版）的缺点分析
在保险产品中，没有什么完美无缺的产品，同样的，鑫享至尊的缺点也是有的：
1）短期内现金价值不高。如果投保人急于用钱了，生活上周转不开了，想把保单变现，短期之内退保的话，是非常不划算的。
2）短期内预期收益不高。从表格来看，这款产品需要长期持有，如果短时间内玩一玩，明显是不合适的。
此外，鑫享至尊还有一些比较坑的地方，我们得留意，由于篇幅问题，我就不在这里细说了，具体的分析可以看看这篇>>>国寿·鑫享至尊，给你扒得明明白白
总结来说，鑫享至尊是一款主险收益只有1.44%，附加万能账户收益不确定的一款产品，保底收益2.5%也不是市面最高的水平，市面上有许多3%的保底万能账户，建议您多对比几款产品，选择合适的慎重投入。
此外购买时对产品的挑选也要多留几个心眼，对市面上的年金险你不熟悉的话，就容易买到有坑的产品了。但不要紧，买前看看这篇： 学会这招，远离年金险99%的坑，大坑就远离你了。
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资料来源：学霸说保险官网
一、国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障
缴费期：3、5年
保障期：10年
可附加万能账户
以30岁，年缴1万为例：
如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。
如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。
如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：
而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。
不得不说，这个测算出来的收益确实不高。
那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？
于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！
好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。
02、5.3%的利率是怎么来的
一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：
我们先来捋一捋两个利率的含义。
结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。
保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。
但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源：
5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？
顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。
其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。
同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算：
前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。
但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。
理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！
当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告：
可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。
更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。
那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：
所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。
不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。
也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。
第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。
除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。
最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。
03、浅谈国寿鑫享至尊
不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。
早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。
而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。
上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。
而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。
所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。
而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。
不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。
总结
一款年金险的收益，不外乎两点：
主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。
万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。
看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~
现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益，只展示理想的收益，误导销售，实在是严重违反监管要求。
不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。
中国人寿鑫享至尊本质其实就是一款年金险，附加万能账户的形式。他和所有的年金险一样，实际并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
年金险虽然安全性高（保本），但流动性极差，套牢至少十几年才能回本，而且长期收益并不高
年金险缺点分析
年金险的收益都不高
年金险的优势从来都不是收益，收益在各种投资渠道中都是不高的，经过长达几十年的积累后，才会有 3%-5% 的收益，想通过年金险抵抗通货膨胀都很难，更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。
以中国人寿鑫享至尊为例：
A先生，3年交，年交10万元，基本保险金额33060元。按照合同约定，领取规则如下：
从第5年末起，每年领取60%年交保费，即每年领取6万，一共领取5年，合计领取30万，10年合同期满，再领取一笔满期保险金100%基本保额，即33060元，合计共领取33.06万；保险期间，如果身故则返还已交保费。
以上是鑫享至尊的保障内容和领取方式，3年共计投入30万，按照领取规则进行领取，通过IRR计算，年收益约为1.7%。
如果不领取，那么可提取资金会及自动进入万能账户，那么收益分析如下：
根据官方资料，3年投入30万，年金和满期保险金不领取进入鑫尊宝（庆典版）增值，按照5.3%的结算利率计算收益，10年万能账户价值为约为40万，通过IRR计算，年收益约为3%。
需要特别强调的是，因为产品还没有正式上市，官方给的资料只有按照5.3%结算利率计算的账户价值，参考意义不大， 因为万能账户的实际结算利不可能一直保持5.3%，超过保底利率以上的收益都是不确定的。
年金险并不适合普通百姓购买
年金险并不适合普通百姓购买，不可否认的是，这种产品也有自己的适合人群，深蓝君总结下来，年金险适合人群有如下特点：
保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
保障型的保险，保额足够高；
有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益
如果你符合上述几点的要求，我觉得你完全可以放心买，因为你就是购买年金险的目标人群。
以上就是深蓝君关于中国人寿鑫享至尊的缺点分析，如果想要了解更多关于年金险的问题，欢迎咨询深蓝保。