支付宝借呗背后的公司是重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，借款记录也会推送到人行征信系统。也就是说，这是非常正规的个人贷款合同。放贷的前提是，借呗已经基于个人在支付宝的交易记录和信用情况，评估了个人的还贷能力，才确定的借款额度。 这个额度是因人而异的，可能是几千，也可能是几万，甚至十几万。但以我自己的数据来看，这个额度比其它平台是要低很多。比如我经常能收到中国平安发来的短信，说可以提供30万的额度，而信用卡上也时不时提醒可以快速放贷20万，而目前在支付宝借贷的额度只有7万2，之间差距还不小。
那对于使用网贷平台的用户来说，借呗的几万可能只是杯水车薪，远不够资金需求量。而网贷平台的审核可能远没有支付宝那么苛刻，去年听说过一位做平台技术的朋友说，平台放款基本上只要身份证信息，关联查询到芝麻信用分和手机号码的记录，就可以。如此简单的审核，那自然是需要更高的利息来弥补坏账损失。
以我个人的经验来说，有临时性的资金需求的时候，考虑的优先顺序应该是：银行消费贷>借呗（京东金融、财付通、小米金融等一些比较知名的正规平台）>信用卡> 网贷平台。
如果有正常的收入证明，且在征信系统没有不良记录，从银行可以申请到比较便宜的消费贷，去年有朋友去咨询过年化也就是4%多一点不到5%，不需要分期可以是到期后一次性还本金和利息，也不需要有抵押，是完全的信用贷。
借呗的利率其实并不低，1000用一天0.35，一年的实际年化利率高达12.78%了，远没有以为的那么低。看起来没那么多是因为一般借呗都是分期还款，无形中利率似乎降低了。
信用卡的分期实际年化利率更高。比如招行的信用卡分期，1万分6期还款，每期费率是0.75，折算成年化手续费率是15.27%。 这也已经高出基准利率非常多。
网贷平台就更不用说了，如果牵扯到利滚利之类的，那就真是永无宁日。
贷款消费是需要付出极大代价的一件事。以现在的投资环境，哪怕是赚到10%的年化收益率都是很难的一件事，2019年各指数都涨得不错，也有很多基金的收益率甚至高到60%，但能真正赚到钱的投资人又有多少呢？我在支付宝平台的基金，收益率不到15%，但显示是打败了99.3%以上的用户。这个数据统计可能会有偏差，但应该还是有一些参考意义。
总之，在贷款这件事上，还是应该谨慎，但凡还有办法应付过去，就不要去借钱吧，尤其是借钱消费。