今年20，女。有社保。年收入5万。消费大，月月光。想入年交6000左右的保险，来保障医疗，意外，高额翻利。

Question

平安保险业务员推荐我选择平安智盈人生万能险，我想从收入里强制存些钱。象智盈人生万能险比较全面，但是我看评价有好有坏。保险不能跟风走，我想找到最适合自己的。年交6000元的，可以选择分开保险。但是一定要比这种万能型好的。几种保险在一起年交6000左右的就可以。一定要做到万能的保障的。希望保险高手给我安排下。

Answer 1

1.首先，万能险，是一款投资理财类的险种。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。

ps：您先大概了解下万能险吧
想用保险实现高额翻利是不绝对可能的了
因为保险的作用就是保障，保险又有保障，又有高收益，那还要银行、证券干啥？

保险不能跟风走，我想找到最适合自己的。
这句话说的非常好，保险就是要根据您的需求来选择适合自己的产品
因为不了解您的具体需求，所以不好推荐产品
万能险还是一款不错的产品了，不过要看怎么搭配了

Answer 2

您好，保险的功能和意义还是要归于保障。一般情况下，保险投保的原则是先保障，后理财，先大人，后小孩。年缴保费占家庭年收入的10%为宜。您这个年龄，主要还是建立保障，意外+住院医疗+重大疾病+寿险。您也提到最适合的才是最好的，当发生风险切实能帮助到您的就是最适合您的，如果您想要将保险作为高收益的投资工具，那您还是慎重考虑。在保障全面的基础上，您再将部分资金用于其他渠道的投资才是明智选择啊。
具体什么样的保障方案是适合您的，还要看您具体有什么需求，关注哪些方面，我是中荷人寿的寿险规划师，您方便的话可以留给我个邮箱或其他联系方式，有任何问题您可以问我，不用客气，这样您再去咨询其他公司心里就有底了。
希望我的回答对您有所帮助。

Answer 3

建议你买一个意外，一年100元，买个医疗保险，大概300元一年，保额1万；在买个新华的重大疾病，有保障又可以有很高的分红，大概3000不到可以买10万保额！建议一年不超过5000元，因为以后结婚了还有小孩，房贷和其他的开支！闲少可以在多买点保额！保险的作用是保障和保值，不可能赚太多钱的！要赚钱可以考虑别的！别如基金定投等，或者做长线的股票投资！万能是不适合你的，万能主要是投资类的！为什么推荐新华呢，他的分红一年可以达到8%,我买了4年了，每年都超过这个数字，但是平安的很低，有时候连3%都不到！你去问就知道了！希望帮到你！

Answer 4

您可以了解下新华人寿2011年开门红产品，好利年年，这款产品属于分红型产品，您可以附加医疗，意外，重大疾病，以及定期高额寿险，基本上可以做到保障全面了，而且这款产品每隔一年可以返还保额的10%，可以用来提高生活品质，也可以放在里面累计生息，保障到70岁时候，保费全部再返还，70岁时，您也可以选择取出来，也可以转换成年金，按月或者按年都可以
我是做续期服务的，个人觉得这个比较好，您可以打95567了解，

Answer 5

首先你要明确一件事情，如果你是需要保障的，如意外、医疗等，是可以买保险的。
而如果你的主要目的是存钱，甚至投资的，那就不应该通过买保险来实现，更不用说高额翻利了。万能险这类，“回本”就要十年以上。
又有全面保障，又有高收益，是不存在这样的产品，这不符合金融产品的客观规律，天上不会掉馅饼。